Paskolos ūkininkams
Paskolos ūkininkams – tai trumpalaikiai arba ilgesnės trukmės finansavimo sprendimai, skirti apyvartinėms lėšoms (sėkloms, trąšoms, kurui, pašarams), investicijoms į techniką, sandėlius ar gyvulininkystės kompleksus, žemės įsigijimui, derliaus supirkimo sezono logistikai ir ES išmokų tiltinam finansavimui. Dažniausios formos: investicinė paskola, sezoninė kredito linija ar overdraftas, technikos lizingas, faktoringas žemės ūkio produkcijai. Paraiška paprastai teikiama nuotoliniu būdu, pateikiant valdos ir pasėlių deklaracijų duomenis, finansinius rezultatus, banko išrašus bei informaciją apie užtikrinimą ar garantijas; lėšos išmokamos pagal sutartą grafiką, o grąžinimas derinamas prie sezoniškumo – anuitetu, linijinėmis įmokomis ar su atidėjimais iki derliaus realizacijos.
Toks finansavimas padeda subalansuoti pinigų srautus tarp sezonų, iš anksto įsigyti žaliavas palankesnėmis kainomis ir išvengti priverstinio derliaus realizavimo žemomis kainomis. Vis dėlto, kad paskola būtų sprendimas, o ne našta, būtina realiai įsivertinti ūkio projekto atsiperkamumą, planuojamus pinigų srautus įmokoms (DSCR) per visą sezoną, kainų ir derliaus rizikas, palyginti kelių kreditorių pasiūlymus (palūkanas ir mokesčius) bei numatyti rezervą nenumatytiems atvejams; prireikus verta pasitelkti garantijų fondų garantijas ar pasėlių/derliaus draudimą. Taip kreditas tampa racionaliu įrankiu, padedančiu auginti ūkį ir išlaikyti finansinį tvarumą.
Paskolos skaičiuoklė
Pavyzdinė skaičiuoklė. Tikslius skaičiavimus pateiks pasirinkto paskolos davėjo skaičiuoklė.
Kas gali gauti paskolą ūkininkams?
Paskolą gali gauti verslo subjektai, atitinkantys žemiau pateiktus reikalavimus.
- Veiklos forma ir atstovavimas. Juridinis asmuo (UAB, MB, VšĮ ir pan.) arba fizinis asmuo, vykdantis veiklą (individuali veikla, ūkininkas), veikiantis verslo tikslais ir turintis teisę sudaryti sandorius įmonės vardu.
- Finansiniai duomenys ir tvarūs pinigų srautai. Pateikiamos finansinės ataskaitos, banko išrašai; vertinamas pelningumas, pinigų srautai, DSCR (paprastai siekiama ≥ 1,2–1,5), nuosavo kapitalo būklė.
- Priimtinas įsiskolinimo lygis ir reputacija. Nėra reikšmingų pradelstų skolų tiekėjams ar kredito įstaigoms, mokesčių nepriemokų; gera kredito istorija.
- Užtikrinimas. Priklausomai nuo rizikos – turto įkeitimas, garantijos (pvz., garantijų institucijų), laidavimas ar kiti užtikrinimo būdai.
- KYC/AML patikros. Identifikuojami naudos gavėjai (UBO), atliekamos pinigų plovimo ir sankcijų patikros.
Sąrašas nėra baigtinis – kredito davėjai gali taikyti papildomus ar griežtesnius kriterijus pagal veiklos pobūdį, sektorių ir sandorio dydį.
Kaip gauti paskolą ūkininkams?
Paskolą galite gauti sekdami žemiau pateiktus žingsnius:
- Įsivertinkite poreikį ir biudžetą. Apibrėžkite tikslą (apyvartinės lėšos, investicijos), reikalingą sumą ir pageidaujamą terminą; pasitikrinkite, ar prognozuojami pinigų srautai dengs įmokas.
- Paruoškite dokumentus. Naujausios finansinės ataskaitos, banko išrašai, verslo planas / projekto biudžetas, informacija apie užtikrinimą.
- Palyginkite pasiūlymus. Įvertinkite kelių kreditorių maržas, bazinę palūkanų normą, mokesčius ir sutartines sąlygas.
- Pateikite paraišką. Per interneto banką / savitarną arba su vadybininku; nurodykite tikslą, sumą, terminą, pateikite dokumentus.
- Kreditingumo vertinimas ir pasiūlymas. Kreditorius įvertina riziką, pinigų srautus, užtikrinimą ir pateikia term sheet / standartinę informaciją apie siūlomas sąlygas.
- Pasirašykite sutartį ir suteikite užtikrinimą. Sutartis tvirtinama el. būdu ar notariškai (kai reikia); atliekami įkeitimai, garantijos, laidavimai.
- Lėšų išmokėjimas ir naudojimas. Lėšos išmokamos vienkartinėmis ar dalinėmis išmokomis, o kredito linijos/overdrafto atveju – pagal poreikį.
Kiekvienas kredito davėjas gali nustatyti savo procesą, todėl konkretūs žingsniai ir pateiktinų dokumentų apimtis gali skirtis.
Pagrindinės paskolos ūkininkams sąlygos
Žemiau pateikiamos Lietuvoje taikomų verslo paskolų sąlygų gairės. Galutinės sąlygos nustatomos individualiai, atlikus kreditingumo vertinimą ir įvertinus projekto riziką, užtikrinimą bei sektorių.
Paskolos suma
Įprastai – nuo kelių tūkstančių iki kelių milijonų eurų, priklausomai nuo kreditoriaus, verslo dydžio ir užtikrinimo. Mažoms įmonėms dažnos mikropaskolos; didesniems projektams – sindikuotas finansavimas.
Paskolos terminas
Apyvartinėms lėšoms – dažniausiai 3–24 mėn. (kredito linija gali būti pratęsiama). Investicijoms – apie 12–120 mėn., kai kuriais atvejais ilgiau, jei projektas kapitalo intensyvus.
Palūkanų norma
Dažniausiai kintamos: EURIBOR + marža. Maržą lemia rizika, užtikrinimas, sektorius ir suma. Galimos ir fiksuotos palūkanos tam tikriems terminams ar produktams.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kokius dokumentus reikia pateikti, norint gauti paskolą?
Dažniausiai prašoma užpildytos paraiškos, naujausių finansinių ataskaitų (metinių ir tarpinių), verslo plano ar lėšų panaudojimo/prognozių, informacijos apie užtikrinimą (jei taikoma) ir papildomų KYC duomenų. Konkretų sąrašą įprastai publikuoja kredito davėjai.
Ar galima gauti verslo paskolą be užstato ir kada taikomos garantijos?
Be įkeičiamo turto finansavimą dažnai palengvina valstybės portfelinės garantijos – jos paprastai padengia iki 80 % finansavimo sumos ir mažina kredito riziką; priemonės taikomos SVV ir teikiamos per finansų tarpininkus.
Kuo skiriasi investicinė paskola, kredito linija ir overdraftas – kaip pasirinkti tinkamiausią sprendimą?
Investicinė paskola – ilgalaikiam turtui ar plėtrai su grąžinimo grafiku; kredito linija – atsinaujinantis finansavimas, palūkanos tik nuo panaudotos dalies ir dažnai taikomas įsipareigojimo (už nepanaudotą dalį) mokestis; overdraftas – sąskaitos pervedimo limitas trumpiems apyvartiniams svyravimams. Renkantis svarbu poreikis (CAPEX vs. apyvarta) ir lankstumo kaina.
Kaip apskaičiuojamos palūkanos (EURIBOR + marža) ir kokie dar mokesčiai gali būti taikomi?
Kintamos palūkanos dažniausiai = EURIBOR + banko marža; be palūkanų gali būti sutarties sudarymo/administravimo, sutarties keitimo, o kredito linijoms – įsipareigojimo mokestis nuo nepanaudotos dalies.
Kaip vertinamas įmonės kreditingumas (pinigų srautai, DSCR, nuosavas kapitalas, kredito istorija)?
ES priežiūros gairės nustato, kad bankai vertina pinigų srautų tvarumą ir projekcijas, skolininko rizikos reitingą bei naudoja rodiklius, pvz., nuosavo kapitalo santykį, skolos/EBITDA, palūkanų ar skolos aptarnavimo koeficientą (DSCR) ir kt.
Kiek laiko užtrunka sprendimas ir lėšų išmokėjimas, ar galima grąžinti paskolą anksčiau be papildomų kaštų?
Trukmė priklauso nuo dokumentų pilnumo, rizikos vertinimo ir privalomų KYC/AML patikrų; sprendimas priimamas atlikus kreditingumo vertinimą pagal EBA gaires ir Pinigų plovimo prevencijos įstatymą. Dėl išankstinio grąžinimo – kai kurios priemonės (pvz., limitai/overdraftai) leidžia grąžinti be ribojimų, o termininėms paskoloms dažnai taikomi sutartiniai keitimo/ankstesnio grąžinimo mokesčiai – žiūrėkite konkretaus banko kainyną.