Vartojimo kredito „standartinė informacija“ – tai rinkinys privalomų duomenų, kuriuos kredito davėjai ir tarpininkai turi pateikti vartotojui skaidriai ir laiku, kad šis galėtų palyginti pasiūlymus ir priimti pagrįstą sprendimą. Šiame tekste nuosekliai apžvelgiami trys informacijos lygiai: kas privaloma reklamoje (tipinis pavyzdys), kokia informacija turi būti suteikiama iki sutarties sudarymo (SECCI), ir koks turi būti pačios sutarties turinys bei informavimas sutarties galiojimo metu.
Kas yra standartinė informacija apie vartojimo kreditą: sąvoka ir teisiniai pagrindai
„Standartinė informacija“ vartojimo kredito srityje yra du skirtingi, bet susiję dalykai:
- Standartinė informacija reklamoje – kai reklamoje minimas palūkanų dydis ar bet kokios su kreditu susijusios išlaidos, privaloma pateikti tam tikrus elementus tipiniame pavyzdyje (angl. representative example). Tai įtvirtinta LR Vartojimo kredito įstatymo (VKĮ) 4 straipsnyje ir atitinka ES taisykles.
- Standartinė Europos vartojimo kredito informacija (SECCI) – tai ikisutartinė (prieš pasirašant) informacija, kuri pateikiama pagal įstatymo 1 priedą (yra ir 2 priedas tam tikroms sutartims, pvz., sąskaitos kreditavimui/permokoms).
Iki 2026-11-20 galioja dabartinis reguliavimas; nuo tos datos pradės būti taikoma naujoji ES direktyva (ES) 2023/2225 (reikia nacionalinio perkėlimo iki 2025-11-20). Žemiau – „kas privaloma šiandien“ ir „kas keisis“.
Ką privaloma nurodyti kredito reklamoje (standartinė reklaminė informacija)
Jeigu reklamoje yra nurodyta palūkanų normą arba bet kokios su kreditu susijusios išlaidos, aiškiai, glaustai ir pastebimai privaloma pateikti tipinį pavyzdį, kuriame nurodoma:
- Palūkanų norma – ar ji fiksuota ir/ar kintama, bei į bendrą kainą įtrauktos išlaidos.
- Bendra kredito suma.
- BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma)
- Sutarties trukmė, kai taikoma.
- Bendra vartotojo mokama suma ir periodinių įmokų dydis, kai taikoma.
Papildomos praktinės taisyklės:
- „Tipinis pavyzdys“ privalomas ir turi būti pateiktas ne mažiau pastebimai nei „viliojantys“ skaičiai (LB baudų praktika rodo, kad BVKKMN ir įmokų skaičiai negali būti „paslėpti“ mažu šriftu ar paslėpti garse).
- Lietuvos banko (LB) Finansinių paslaugų reklamos gairės pabrėžia draudimą skatinti neatsakingą skolinimąsi (pvz., reklamos su pažadais „kreditą gaus visi“, „dabar svajonė, vėliau pagalvosi“).
SECCI – kokią informaciją iki sutarties būtina pateikti vartotojui
Kredito davėjas per protingą terminą iki sudarymo turi pateikti SECCI formą patvariojoje laikmenoje (popieriuje ar kita išsaugoma forma). Jei sutartis sudaroma nuotoliniu būdu ir iš anksto pateikti neįmanoma, ji pateikiama tuoj po sudarymo. Vartotojui jo prašymu nemokamai pateikiamas ir sutarties projekto egzempliorius.
SECCI turinys (1 priedas) – pagrindinės grupės (santrauka):
- Kredito davėjo ir (jei yra) tarpininko identifikacija ir kontaktai.
- Kredito charakteristikos: rūšis, bendra suma, išmokėjimo sąlygos, trukmė; jei „susietasis“ kreditas – prekė/paslauga ir kaina.
- Kaštai: palūkanų tipas (fiksuota/kintama), BVKKMN su prielaidomis, visos su kreditu susijusios išlaidos, sąskaitos/mokėjimo priemonių mokesčiai, draudimo ar užtikrinimo pareigos, jei jos būtinos gauti kreditą.
- Mokėjimų grafikas ir informacija, kokia įmokų dalis dengiama palūkanoms/kainai/sumai.
- Teisės: atsisakymas per 14 d., išankstinis grąžinimas ir kompensacija, nutraukimas, skundų ir ginčų nagrinėjimo tvarka.
- Kita: sutarties kalba, taikytina teisė, ar siūloma sutartis pagrįsta automatizuotu duomenų tvarkymu.
Specialios SECCI formos tam tikroms sutartims
Be bendros 1 priedo formos yra ir 2 priedas – „Standartinė informacija apie tam tikras vartojimo kredito sutartis“ (pvz., sąskaitos kreditavimas / overdraftas, skolos perskaičiavimas). Jei siūlote tokį produktą, privaloma naudoti atitinkamą formą.
Ką privaloma nurodyti pačioje kredito sutartyje (VKĮ 11 str.)
Vartojimo kredito sutartis sudaroma raštu patvariojoje laikmenoje ir kiekviena šalis gauna egzempliorių. Joje aiškiai ir glaustai turi būti bent:
- kredito rūšis;
- šalių identifikacija;
- trukmė ir (jei skiriasi) grąžinimo terminas;
- bendra kredito suma ir išmokėjimo sąlygos;
- palūkanų norma (tipas, pakeitimo sąlygos/indeksas, laikotarpiai);
- bendra kredito kaina ir BVKKMN su visomis prielaidomis;
- įmokų grafikas (teisė nemokamai gauti grafiko kopiją termininiams kreditams);
- užtikrinimo/draudimo reikalavimai;
- teisė atsisakyti (14 d.) ir iš anksto grąžinti (kompensacijos taisyklės);
- nutraukimo tvarka;
- mokesčiai ir jų keitimo sąlygos ir kt.
Jei privaloma informacija nepateikta ar klaidinanti ir tai turėjo esminės įtakos sprendimui, vartotojas gali atsisakyti sutarties apie tai pranešęs prieš 30 d.
Informacija sutarties galiojimo metu ir apie pakeitimus
Kredito davėjas taip pat turi prievolę informuoti vartotoją apie sutarties sąlygų pasikeitimus jau po sutarties sudarymo:
- Apie palūkanų normos pakeitimus vartotojas turi būti iš anksto informuotas patvariojoje laikmenoje, nurodant mokėtiną sumą po pakeitimo ir, jei keičiasi, įmokų skaičių/periodiškumą.
- Nuo 2024-08-01 įtvirtintas atskiras 12¹ str.: prieš vienašališkai keičiant sutarties sąlygas, davėjas privalo iš anksto pateikti, be kita ko, pakeitimų aprašymą, ar reikia vartotojo sutikimo, įsigaliojimo terminus ir suteikti apsvarstymo laikotarpį.
- Sąskaitos kreditavimo (overdrafto) atveju galioja ir 13 str. informavimo reikalavimai.
BVKKMN – kaip skaičiuojama ir ką privaloma nurodyti
BVKKMN – tai visa kredito kaina (palūkanos + visi su kreditu susiję mokesčiai) išreikšta metiniu procentu nuo bendros kredito sumos. Skaičiavimo metodika nustatyta LB nutarimu Nr. 03-245 (taisyklės) ir atitinka ES formulę.
Reklamoje ir SECCI privaloma nurodyti BVKKMN bei esmines prielaidas (išmokėjimo momentas, mokesčiai, kintamų komponentų įtaka ir pan.).
Kas keisis pagal naują ES direktyvą (ES) 2023/2225)
Naujoji direktyva (įsigalioja 2026-11-20, perkelti iki 2025-11-20) sustiprina informavimo ir reklamos taisykles. Tarp svarbiausių:
- Reklaminis įspėjimas: „Dėmesio! Skolintis pinigus kainuoja pinigus“ (ar lygiavertė formuluotė) – privalomas.
- Griežtesnė kova su klaidinančia ir neatsakingą skolinimąsi skatinančia reklama (pvz., „kreditą gauti lengva ir greita“, „nuolaidos tik paėmus kreditą“, „mokėjimus pradėsite po >3 mėn.“).
- Tipinė informacija reklamoje turi būti įskaitoma/aiškiai girdima ir pateikiama aiškiai, glaustai, gerai matomai: palūkanos (su mokesčiais), bendra kredito suma, BVKKMN (III priedas), kai taikoma – trukmė, bendra mokama suma/įmokos.
- Personalizuoti pasiūlymai (kai naudojamas automatizuotas duomenų tvarkymas) – pareiga aiškiai informuoti vartotoją.
- Direktyva panaikina 2008/48/EB nuo 2026-11-20 (tačiau iki tol – galioja dabartinės taisyklės).
Skaidrumas, laikas ir forma – trys atraminiai stulpai, užtikrinantys teisinę atitiktį ir vartotojo pasitikėjimą. Jei šių principų laikomasi nuosekliai, sumažinama neatsakingo skolinimo ir įsiskolinimų rizika bei pagerinama klientų patirtis.
Informacija paskutinį kartą peržiūrėta ir atnaujinta: 2025-08-18