Būsto paskola – vienas didžiausių įsipareigojimų gyvenime. Skirtingai nuo telefono ar vartojimo kredito, čia kalbame apie šimtus tūkstančių eurų ir 20–30 metų laikotarpį. Nuo to, kaip pasiruošite dabar, priklausys ne tik mėnesio įmoka, bet ir jūsų finansinė laisvė ateityje. Lietuvos bankas tiesiai sako: prieš imant paskolą būtina įsivertinti, ar atitinkate Atsakingojo skolinimo nuostatų reikalavimus, palyginti kelių kredito davėjų pasiūlymus ir pasilikti laiko apsvarstyti sprendimą.
Žemiau – šeši kiek detaliau išplėtoti patarimai, paremti Lietuvos banko, komercinių bankų ir kredito įstaigų rekomendacijomis. Tikslas paprastas: padėti suprasti, ką dar verta padaryti prieš pasirašant sutartį, kad paskola būtų ne našta, o saugi priemonė pasiekti savo namus.
Pirmiausia – tikras finansinių galimybių įsivertinimas
Teisės aktai numato minimalias ribas, be kurių būsto paskolos apskritai negausite: Atsakingojo skolinimo nuostatai reikalauja, kad turėtumėte bent 15 % pradinį įnašą, bent 6 mėn. tvarių pajamų istoriją, o visiems finansiniams įsipareigojimams (įskaitant naują paskolą) negalėtumėte skirti daugiau kaip 40 % tvarių mėnesio pajamų (taip pat skaitykite būsto įperkamumo tyrimo išvadas).
Tačiau vien to neužtenka. Rekomenduojame iš anksto pasimodeliuoti, kas būtų, jei pajamos laikinai sumažėtų ar išlaidos išaugtų: atsirastų vaikas, reikėtų daugiau lėšų sveikatai, padidėtų komunaliniai mokesčiai.
Swedbank ir kiti bankai pataria neskubėti „lipti“ iki leistinų 40 %: nors formaliai tiek galima, kasdieniame gyvenime saugiau, kai paskolos ir kiti įsipareigojimai sudaro mažesnę dalį biudžeto, o būsto išlaidos atitinka realias jūsų galimybes. Todėl prieš tai rekomenduojama pasidaryti finansinės sveikatos testą ir įsivertinti jo rezultatus.
Praktiškai tai reiškia:
- susirašykite visas dabartines ir būsimas pastovias išlaidas (maistas, transportas, vaikai, laisvalaikis, draudimai, remontas);
- pasinaudokite bankų būsto paskolos skaičiuoklėmis ir „užkelkite“ palūkanas bent +2–3 procentiniais punktais – pažiūrėkite, ar tokios įmokos dar būtų pakeliamos;
- įvertinkite, ar namų ūkis turėtų atsarginį planą, jei vienas šeimos narys kurį laiką negautų pajamų.
Kuo realistiškiau pasižiūrėsite į savo biudžetą dabar, tuo mažiau nemalonių staigmenų bus vėliau.
Pradinis įnašas ir finansinė „pagalvė“
Pagal galiojančias taisykles bankas negali finansuoti daugiau kaip 85 % įkeičiamo būsto vertės arba pirkimo kainos (žiūrima, kuri suma mažesnė). Vadinasi, mažiausiai 15 % turite turėti savo lėšų – tai privalomas pradinis įnašas. Kai kurie kredito davėjai gali prašyti ir daugiau, jei, jų manymu, rizika didesnė (pavyzdžiui, nestabilios pajamos, sezoninis darbas ir pan.).
Bet vien tik pradiniam įnašui santaupų turėti neužtenka. Lietuvos bankas finansinio raštingumo medžiagoje nuolat akcentuoja, kad šeima turėtų sukaupti finansinę pagalvę bent 3–6 mėnesiams – tai yra tiek lėšų, kad galėtumėte išgyventi ir mokėti įmokas, jei kuriam laikui sumažėtų pajamos.
Todėl sveikas tikslas prieš imant paskolą yra dvigubas:
- Pradinis įnašas + sandorio kaštai: be 15–20 % įnašo dar reikės pinigų notarui, registrams, turto vertinimui, brokerio paslaugoms, įsirengimui.
- Rezervas nenumatytoms situacijoms: bent kelių mėnesių visų išlaidų dydžio (ne tik įmokų) „pagalvė“.
Tai ir praktiška, ir psichologiškai ramesnė pozicija: tada paskola tampa vienu iš finansinių įrankių, o ne „vieninteliu šiaudu“.
Pasirinkite palūkanų tipą ir supraskite riziką
Yra išskiriamos dvi pagrindines palūkanų rūšis:
- fiksuotas palūkanas – jos išreikštos konkrečiu procentu ir nesusietos su jokiu indeksu (pvz., EURIBOR); jos nekeičiasi per visą fiksavimo laikotarpį;
- kintamas palūkanas – sudarytas iš indekso (dažniausiai EURIBOR) ir banko maržos; indeksas keičiasi periodiškai, todėl keičiasi ir bendra palūkanų norma.
Svarbūs niuansai, kuriuos verta žinoti:
- Nuo 2025 m. gegužės 1 d. fiksuotos palūkanos turi būti nustatytos protingai ir pagrįstai, laikantis sąžiningos verslo praktikos.
- Didieji kredito davėjai, kurių būsto paskolų portfelis viršija 50 mln. eurų, privalo pasiūlyti dvi alternatyvas: paskolą su kintamomis ir su ne trumpesnėmis kaip 5 metų fiksuotomis palūkanomis.
Kaip tai išsiverčia į paprastą kalbą?
- Kintamos palūkanos paprastai būna mažesnės pradžioje, bet labiau rizikingos: jei EURIBOR pakyla, iškart auga ir jūsų mėnesio įmoka.
- Fiksuotos palūkanos dažnai brangesnės startuodamos, tačiau suteikia ramybę – keletą metų tiksliai žinote, kokia bus įmoka, nepriklausomai nuo rinkos svyravimų.
Tačiau būtina atkreipti dėmesį, kad imant paskolą „mažų palūkanų laikais“, būtina įvertinti, kad palūkanos gali padidėti, o įmoka – reikšmingai išaugti. Todėl prieš pasirašydami sutartį paprašykite banko arba naudokite jo skaičiuoklę ir pasižiūrėkite, kiek mokėtumėte, jei palūkanos pakiltų 1–2 procentiniais punktais.
Lyginkite ne tik palūkanas, bet ir visą paskolos kainą
Rekomenduojama dėl paskolos kreipkitės į kelis kredito davėjus, palyginkite jų standartinę informaciją apie kreditą ir pasilikite laiko pagalvoti – nuo momento, kai gaunate įpareigojantį pasiūlymą, sprendimą dėl paskolos galite priimti per 30 dienų.
Ką verta lyginti be palūkanų:
- Marža + indeksas (jei palūkanos kintamos): marža skiriasi tarp bankų ir yra derybų objektas.
- Sutarties, administravimo ir kitų paslaugų mokesčiai: vienur jie didesni, bet palūkanos mažesnės, kitur – atvirkščiai. Swedbank pabrėžia, kad prieš priimant sprendimą būtina matyti visą mėnesinę įmoką ir bendrą paskolos kainą, o ne tik vieną procentą reklamoje.
- Privalomi „pririšti“ produktai – ar bankas reikalauja atsidaryti sąskaitą, imti kortelę, draudimą, pajamas gauti būtent ten? Kartais iš pirmo žvilgsnio gera palūkanų norma „suvalgo“ naudos dalį per brangesnes kitas paslaugas.
Taip pat rekomenduojama derėtis: jei viename banke gavote geresnį pasiūlymą, parodykite jį kitam ir klauskite, ar gali pagerinti sąlygas. Svarbu žinoti, kad pokalbiai el. paštu ar telefonu dar nėra oficialus pasiūlymas – juo laikomas tik formaliai pateiktas dokumentas, kurį bankas pristato kaip įpareigojantį pasiūlymą. Jei sudėtinga viską sujungti į vieną, verta paprašyti banko atsiųsti ir sutarties projektą – taip lengviau palyginti būsto paskolos sąlygas: kainą, išankstinio grąžinimo mokesčius, draudimo reikalavimus ir t. t.
Sutarties pasirašymas ir jūsų teisės
Kai pasirenkate pasiūlymą, prasideda formalumai: paskolos sutartis, draudimai, įkeitimas, notaras. Čia kelios svarbios detalės:
- Sutartį būtina perskaityti nuo pradžios iki galo – tai ilgalaikis įsipareigojimas, todėl svarbi kiekviena detalė (palūkanų keitimo tvarka, mokesčiai, netesybos).
- Jei imamasi paskolos su bendraskoliu, sutartį pasirašote abu, o už įsipareigojimus bendrai atsakote solidariai.
- Per 14 kalendorinių dienų po sutarties sudarymo turite teisę jos atsisakyti – be priežasties, laikantis sutartyje ir įstatymuose numatytų sąlygų (turėsite grąžinti gautas lėšas ir sumokėti palūkanas už faktiškai naudojimosi laiką).
Taip pat:
- Turto draudimas yra privalomas, bet paslaugos teikėją renkatės jūs – bankas gali siūlyti savo partnerius, tačiau negali versti draustis būtent ten, jei randate lygiavertes sąlygas kitur.
- Pas notarą pasirašant pirkimo–pardavimo sutartį, būtina suderinti terminus su paskolos sutartimi: kada bankas perveda paskolos dalį, kada jūs turite sumokėti pradinį įnašą, ar nėra įsipareigojimo mokesčių, jei sandoris užtruktų.
Trumpai – nepasirašykite nieko, ko iki galo nesuprantate. Jei reikia, paprašykite laiko pasikonsultuoti su teisininku ar finansų specialistu.
Kaip pasirūpinti, kad paskola ilgainiui netaptų našta
Būsto paskolos pasirašymas – ne pabaiga, o tik pradžia. Kad po kelių metų paskola netaptų problema, verta iš anksto susidėlioti keletą taisyklių.
- Nepalikite biudžeto „ant ribos“. Nors įstatymai leidžia iki 40 % pajamų skirti įsipareigojimų aptarnavimui, praktiškai saugiau, kai ši dalis mažesnė.
- Kaupkite rezervą viso paskolos laikotarpio metu – net jei prieš imdami paskolą turėjote pagalvę, laikui bėgant ją reikės atnaujinti (infliacija, didesnės išlaidos, nauji šeimos nariai).
- Stebėkite rinką ir svarstykite refinansavimą. Jeigu palūkanų normos rinkoje reikšmingai sumažėjo, o jūsų kredito istorija tvarkinga, gali būti naudinga inicijuoti paskolos sąlygų peržiūrą arba persikelti į kitą banką. Būsto kredito teikimo gairėse refinansavimas išskiriamas kaip naujas kreditas, kuriam turi būti taikomi tie patys atsakingo skolinimo principai – tai reiškia, kad bankas vėl įvertins jūsų kreditingumą, bet jūs galite gauti geresnes sąlygas.
- Jei pasidaro sunku mokėti – nelaukite. Nors šiame straipsnyje daugiausia kalbama apie paskolos ėmimą, taip pat reikėtų turėti omenyje ir problemas, susijusias su paskolos grąžinimu: vos pajutę, kad įmokos tampa sunkiai pakeliamos, nedelskite ir kreipkitės į kredito davėją – dažnai galima suderėti laikinas palengvintas sąlygas, įmokų atidėjimą, grafiko keitimą ar kitus sprendimus, kol situacija stabilizuosis.
Taigi: imdami būsto paskolą nepulkite žiūrėti tik į palūkanų procentą. Pirmiausia sąžiningai susidėliokite biudžetą, pasirūpinkite pakankamu pradiniu įnašu ir rezervu, apsvarstykite palūkanų riziką ir būtinai palyginkite kelių bankų pasiūlymus, pasinaudodami visomis savo teisėmis – nuo 30 dienų apsvarstymo laikotarpio iki galimybės atsisakyti sutarties per 14 dienų. Tuomet būstas bus ne tik svajonė, bet ir finansiškai tvarus sprendimas.
Informacija paskutinį kartą peržiūrėta ir atnaujinta: 2025-11-20