Kredito linija – palyginimas ir kainos
Čia galėsite palyginti kredito linijas pagal jums svarbiausius kriterijus – BVKKMN, išmokėjimo greitį, mokesčių dydžius, limitą ir kitus niuansus. Taip pat sužinosite, kaip skolintis atsakingai ir kokie žingsniai padeda gauti pigiausią kredito liniją pagal jūsų situaciją.
Suraskite geriausią kredito liniją per 1 minutę
Pasirinkite, ar jums svarbiau mažiausia bendra kaina (BVKKMN), ar greitis. Žemiau matysite geriausiai į jūsų įvestis atitinkančius pasiūlymus ir visų teikėjų palyginimą.
Geriausios kredito linijos pagal jūsų situaciją
Variantai atnaujinami pagal vedlio įvestis. Pagal nutylėjimą rodomi mažiausio BVKKMN variantai.
Altero
Vivus
Finbee
Kiek kainuoja kredito linija?
Kredito linijos kaina dažniausiai susideda iš palūkanų (dažnai skaičiuojamų nuo panaudotos sumos) ir papildomų mokesčių. Palyginimui patogu naudoti BVKKMN, nes jis padeda įvertinti bendrą kainą su tiesioginiais kaštais. Žemiau pateikta skaičiuoklė leidžia greitai įsivertinti, kaip skirtingi parametrai (suma, terminas, palūkanos ir mokesčiai) įtakoja mokėtiną sumą.
Kredito linijos skaičiuoklė
Rezultatai
Kas dažniausiai lemia galutinę kainą?
Kredito linijos kainos scenarijai
Žemiau – konkretūs pavyzdžiai su tais pačiais baziniais skaičiais (suma 500 €, term. 3 mėn., BVKKMN 35%), kad matytumėte, kaip skirtingos situacijos (ilgesnis naudojimas, išankstinis grąžinimas, vėlavimas) keičia galutinę sumą ir realiai mokamą kainą.
Scenarijus A – Grąžinant laiku
Mokate pagal grafiką, be papildomų mokesčių ir be vėlavimų. Tai bazinis atvejis, kai reali kaina geriausiai atitinka BVKKMN.
Scenarijus B – Naudojant ilgiau nei planuota
Tarkime, grąžinimą atidedate 30 d. ir teikėjas taiko 50 € papildomą aptarnavimo/administravimo mokestį. Ilgesnis naudojimas ir fiksuoti mokesčiai dažnai labiausiai pabrangina kredito liniją, nes prisideda prie jau suskaičiuotų palūkanų.
Scenarijus C – Grąžinant anksčiau laiko
Tarkime, po 1 mėn. grąžinate panaudotą sumą (sumokate 1 įmoką + likutį). Bendra suma paprastai sumažėja, bet metinė norma gali atrodyti didesnė, nes laikotarpis trumpesnis.
Scenarijus D – Vėluojant grąžinti
Tarkime, paskutinę įmoką pavėluojate 30 d. ir taikomi delspinigiai (0,05% per dieną) nuo pradelstos įmokos bei 5 € priminimo/administravimo mokestis. Net trumpas vėlavimas greitai prideda papildomų kaštų.
Visų kredito linijų palyginimas
Visos kredito linijos vienoje vietoje: palyginkite sumas, terminus, palūkanas, BVKKMN, išmokėjimo laiką, mokesčius ir kitus svarbiausius kriterijus. Jei naudojate mūsų vedlį – lentelė automatiškai perrikiuojama ir paslepia netinkančius variantus.
| Teikėjas | Suma | Terminas | Palūkanos | BVKKMN | Suteikiama per | Veiksmas |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Altero | 100 – 35 000 € | 3 – 120 mėn | nuo 2,90% | nuo 0% | 1 d. | — |
| Vivus | 100 – 15 000 € | 3 – 84 mėn | nuo 0% | nuo 0% | 15 min | — |
| Finbee | 300 – 25 000 € | 12 – 120 mėn | nuo 7% | nuo 0% | 1 d. | — |
| Fjordbank | 600 – 30 000 € | 12 – 120 mėn | nuo 0% | nuo 7,90% | 1 d. | — |
| Paskolos.lt | 100 – 15 000 € | 3 – 71 mėn | nuo 3,67% | nuo 14% | 1 d. | — |
| Bobutės paskola | 50 – 10 000 € | 12 – 84 mėn | nuo 0% | nuo 22,68% | 5 min | — |
| Credit24.lt | 100 – 5 000 € | 1 – 60 mėn | nuo 2,53% | nuo 35,53% | 15 min | — |
Populiariausios kredito linijos
Žemiau – dažniausiai Lietuvoje ieškomos kredito linijos formos. Jos skiriasi limitu, mokesčiais, palūkanų skaičiavimu ir reikalavimais, todėl vieniems tai gali būti patogus finansinis rezervas, o kitiems – per didelė rizika. Net jei kredito linija atrodo „lanksti“, visada įvertinkite, ar galėsite laiku mokėti minimalią įmoką ir nepermokėti dėl papildomų mokesčių.
Kredito linija internetu
Dažniausiai tai kredito linija, kurią galima užsisakyti nuotoliniu būdu, patvirtinus tapatybę ir pajamas (pvz., per banką ar savitarną), o sprendimas kartais priimamas tą pačią dieną. Ji gali būti verta kaip rezervas nenumatytoms išlaidoms, tačiau naudokite ją tik turėdami aiškų grąžinimo planą – priešingu atveju palūkanos ir mokesčiai gali kauptis ilgą laiką.
Kredito linija turintiems įsipareigojimų
Jei jau turite paskolų ar kitų finansinių įsipareigojimų, kredito linijos gavimas priklausys nuo jūsų pajamų, esamų įmokų ir 40% taisyklės taikymo. Iš atsakingo skolinimosi perspektyvos papildomas limitas dažnai didina riziką, todėl pirmiau verta svarstyti refinansavimą arba išlaidų perplanavimą.
Kredito linija su prastesne kredito istorija
Kai kurie teikėjai gali pasiūlyti kredito liniją su mažesniu limitu ar griežtesnėmis sąlygomis, tačiau pradelsti įsiskolinimai dažnai reiškia paraiškos atmetimą. Jei kredito istorija prasta, tokia kredito linija paprastai kainuoja brangiau, todėl verta ją rinktis tik kraštutiniu atveju ir turint realų planą situaciją stabilizuoti.
Kredito linija su 0% akcija
Kartais siūlomos akcijos, kai palūkanos tam tikrą laiką yra 0% (pvz., naujam klientui arba pirmai panaudotai sumai), tačiau dažnai išlieka sutarties ar administravimo mokesčiai. Tai gali būti verta tik tada, jei tikrai grąžinsite panaudotą sumą per akcijos laikotarpį ir aiškiai žinote, kokios sąlygos bus jam pasibaigus.
Kredito linijos sąlygos: minimali įmoka, mokesčiai, vėlavimai
Prieš sudarant sutartį svarbu suprasti visas kredito linijos sąlygas. Kartais lyginant pasiūlymus apsiribojama tik palūkanų norma ar BVKKMN, nekreipiant dėmesio į mokesčius, minimalios įmokos logiką ir vėlavimo kainą. Žemiau – kas dažniausiai realiai pakeičia galutinę kainą ir į ką svarbu atkreipti dėmesį.
Minimali mėnesio įmoka ir skolos mažėjimas
Kredito linija dažnai turi minimalią mėnesio įmoką, kurią privalote sumokėti net jei planuojate skolą „pasilaikyti“ ilgiau. Jei mokate tik minimalią įmoką, skola gali mažėti lėtai, todėl bendra palūkanų suma išauga.
Praktinis patarimas: visada pasitikrinkite kokia minimali įmoka, ar ji dengia tik palūkanas ar ir dalį pagrindo bei ar yra papildomas mokestis už limito aptarnavimą. Kuo aiškesnė taisyklė – tuo lengviau valdyti kainą.
Mokesčiai: sutarties sudarymas, administravimas, limito aptarnavimas
Mokesčiai yra viena dažniausių priežasčių, kodėl galutinė suma tampa didesnė nei tikėtasi. Vienkartinis mokestis padidina kainą iškart, o mėnesinis administravimo/limito mokestis didina kainą kiekvieną mėnesį, net jei panaudota suma nedidelė.
Svarbu: žiūrėkite ne tik į mokesčio buvimą, bet ir į tai, kada jis nuskaičiuojamas (sutarties pradžioje, kas mėnesį ar nuo panaudotos sumos) ir ar jis taikomas, kai limitu nesinaudojate. Tokie niuansai praktiškai keičia tiek mokėtiną sumą, tiek realią metinę kainą.
Vėlavimai: delspinigiai, priminimai, skolos administravimas
Vėlavimas beveik visada reiškia papildomas išlaidas: delspinigius (dažnai skaičiuojamus kasdien), priminimų mokesčius ir skolos administravimo kaštus. Net kelių savaičių vėlavimas gali kainuoti daugiau nei vienas mėnuo palūkanų, ypač jei taikomi fiksuoti administravimo mokesčiai.
Jei matote, kad vėluosite, paprastai pigiau yra susisiekti su teikėju iš anksto ir ieškoti sprendimo (mokėjimo grafiko korekcijos, laikino atidėjimo), nei tiesiog susitaikyti su vėlavimu ir vėliau sumokėti delspinigius bei kitus galimus mokesčius.
Kas gali gauti kredito liniją: reikalavimai ir pasiruošimas
Skirtingi kredito davėjai turi savo taisykles, tačiau dažniausiai reikės tapatybės patvirtinimo ir bazinių duomenų apie pajamas. Greičiausiai procesas vyksta, kai pasiruošiate iš anksto.
Dažniausi reikalavimai
- Pilnametystė ir visiškas civilinis veiksnumas. Visiškas civilinis veiksnumas atsiranda, kai asmeniui sukanka 18 m., todėl jaunesni asmenys savarankiškai paskolos sudaryti negali (CK 2.5 str.).
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo vertinti ne mažiau kaip 4 paskutinių mėn. vidutines „tvarias“ pareiškėjo pajamas.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis iki 40%. Visų finansinių įsipareigojimų mėnesio įmokos (kartu su nauja paskola) negali viršyti 40% tvarių pajamų; išimtys galimos tik gerai pagrindus.
- Gera kredito istorija. Vertinama bent 6 mėn. kredito istorija; reikšmingi pradelsti įsiskolinimai – pagrindas atmesti paraišką.
- Sutuoktinio (bendraskolio) pajamos. Jei pareiškėjas susituokęs, privaloma įvertinti ir sutuoktinio pajamas bei įsipareigojimus, nebent taikomos numatytos išimtys.
Sąrašas nėra baigtinis ir kredito davėjai gali taikyti griežtesnius ar papildomus reikalavimus. Plačiau apie reikalavimus paskolai gauti: kas gali gauti paskolą?
Ką reikia įvertinti prieš imant paskolą?
- Įsitikinkite, kad suma ir terminas telpa į jūsų planuojamą biudžetą.
- Patikrinkite realiai jums pritaikytą BVKKMN ir kitus mokesčius – nevertinkite pasiūlymo tik pagal preliminarias, viešai nurodytas sąlygas.
- Įvertinkite, ar nėra tikimybės vėluoti (net ir 1–2 savaitės gali reikšti delspinigius ir mokesčius).
- Pasitikrinkite, ar teikėjas taiko mėnesinius/administravimo mokesčius, kada jie skaičiuojami ir nuo ko priklauso.
Kas dažniausiai sumažina tikimybę gauti
- Vėlavimai praeityje: net keli užfiksuoti pradelsti mokėjimai gali reikšmingai mažinti paraiškos patvirtinimo tikimybę.
- Per dideli įsipareigojimai: jei jau turite kelias skolas ar dideles mėnesines įmokas, teikėjas paskolą jums gali vertinti kaip per didelę riziką.
- Nestabilios ar epizodinės pajamos: kai pajamos nereguliarios, sunkiau įrodyti jų tvarumą ir galimybes laiku vykdyti įsipareigojimus.
- Neatitikimai paraiškoje: netikslūs duomenys, nesutampantys kontaktai ar kita netiksliai nurodyta informacija gali reikšti paraiškos atmetimą arba prašymą ją pakoreguoti.
- Daug užklausų per trumpą laiką: dažnos paraiškos skirtingiems teikėjams kredito istorijoje kartais vertinamos kaip signalas, kad finansinė situacija yra prasta.
Kam skirta kredito linija?
Kredito linija dažniausiai veikia kaip lankstus finansinis rezervas: turite patvirtintą limitą ir naudojatės juo tada, kai realiai prireikia. Ji gali būti patogi, tačiau geriausiai tinka tiems, kurie geba disciplinuotai valdyti išlaidas ir grąžinti panaudotą sumą nelaukiant, kol kaupsis palūkanos.
Kada nerekomenduojama imti kredito linijos?
- Kai jau turite vėlavimų ar vyksta skolų išieškojimas: papildomas limitas dažniausiai didina finansinį spaudimą ir gali pabloginti situaciją.
- Kai biudžetas įtemptas ir abejotina, ar mokėsite minimalią įmoką: vėlavimai ir mokesčiai gali greitai pabranginti kredito liniją.
- Kai planuojate naudoti limitą ilgą laiką be realaus grąžinimo plano: palūkanos kaupiasi, o skola gali „užsitęsti“ mėnesiais ar metais.
- Kai kredito linija būtų skirta impulsyviam vartojimui: lengvai pasiekiamos lėšos dažnai skatina išleisti daugiau, nei leidžia jūsų biudžetas.
Kaip gauti paskolą
Dauguma teikėjų turi panašų paskolos teikimo procesą: įsivertinimas → palyginimas → paraiška → vertinimas → sutartis → išmokėjimas. Žemiau – visas įprastinis paskolos gavimo procesas iš paskolos gavėjo perspektyvos.
Įsivertinkite poreikį ir biudžetą
Skaičiuoklėmis pasitikrinkite, kiek mėnesinė įmoka neapsunkins Jūsų finansų.
Palyginkite pasiūlymus
Palyginkite preliminarias ar individualias paskolos sąlygas.
Pateikite paraišką
Paraišką paprasčiausia pateikti per interneto banką, savitarną ar mobiliąją programėlę.
Kreditingumo vertinimas ir pasiūlymas
Bankas įvertina įsipareigojimų ir pajamų santykį, kredito istoriją, teigiamo vertinimo atveju pateikia Standartinę informaciją apie kreditą.
Pasirašykite sutartį
Sutartį galite pasirašyti su Smart-ID ar mobiliuoju parašu.
Pasinaudokite savo teisėmis
Per 14 dienų galite atsisakyti paskolos nemokėdami jokios kompensacijos, grąžindami tik gautą sumą ir palūkanas.
Kiekvienas paskolos davėjas gali nustatyti savo paskolos gavimo tvarką, todėl konkretūs paskolos gavimo žingsniai gali skirtis. Plačiau apie paskolos gavimo žingsnius: kaip gauti paskolą?
Atsakingas skolinimasis: kaip reikėtų skolintis?
Kredito linija yra patogi, nes suteikia lankstumo ir dažnai mokate palūkanas tik nuo panaudotos sumos. Tačiau netinkamai valdoma ji gali tapti brangi ir užsitęsti. Žemiau – taisyklės, kurios realiai padeda sumažinti riziką ir kainą.
Skolinkitės minimaliai reikalingą sumą
Pasiskolinkite tik tiek, kiek būtina tikslui įgyvendinti. Kuo mažesnė panaudota suma – tuo mažesnė bendra rizika ir palūkanų/mokesčių našta. Jei kredito linija tampa būdu užpildyti kasmėnesinio biudžeto skyles, dažnai tai signalas, kad reikia peržiūrėti išlaidas ar ieškoti pigesnio sprendimo.
Turėkite aiškų grąžinimo planą iki termino
Prieš pasinaudodami limitu, pasitikrinkite, ar įmoka telpa į biudžetą net ir finansiškai prastesnį mėnesį. Jei yra reali tikimybė, kad mokėsite tik minimalią įmoką ilgą laiką, kredito linija gali greitai pabrangti – tuomet verta iškart svarstyti alternatyvas su mažesne bendra kaina.
Lyginkite pagal BVKKMN, bet peržvelkite mokesčius ir sąlygas
BVKKMN yra geras startas palyginimui, bet reali kaina priklauso ir nuo administravimo mokesčių, limito aptarnavimo, minimalios įmokos logikos bei vėlavimo tvarkos. Jei pasiūlymas atrodo per daug gerai, dažniausiai atsakymas slepiasi sąlygose (mokesčiuose ar delspinigių struktūroje).
Jei turite kelias skolas – svarstykite refinansavimą
Kelių įsipareigojimų sujungimas kartais sumažina mėnesinę įmoką ir supaprastina valdymą. Tačiau refinansuojant būtina lyginti ne tik įmoką, bet ir bendrą grąžintiną sumą bei terminą – kad sprendimas realiai atpigtų, o ne tik prailgintų grąžinimo laiką.
Paskolų palūkanų normos Lietuvoje
Šis grafikas padeda suprasti bendrą skirtingų paskolų palūkanų tendenciją rinkoje. Tai leidžia suprasti, kokia linkme juda skirtingų finansinių produktų metinės palūkanų normos ir leidžia palyginti savo turimų ar planuojamų turėti įsipareigojimų kainą su rinkos vidurkiais.
Alternatyvos kredito linijai
Jei kredito linija jums netinka arba norite aiškesnio grąžinimo grafiko ir potencialiai mažesnės rizikos, verta palyginti ir šias alternatyvas.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Trumpi, praktiški atsakymai į klausimus, kuriuos žmonės realiai užduoda rinkdamiesi kredito liniją.
Kas yra kredito linija ir kuo ji skiriasi nuo vartojimo paskolos?
Ar palūkanos skaičiuojamos nuo viso limito ar nuo panaudotos sumos?
Ką reiškia minimali mėnesio įmoka?
Kaip palyginti kredito linijas pagal BVKKMN ir mokesčius?
Ar galima gauti kredito liniją su prastesne kredito istorija?
Kiek laiko užtrunka kredito linijos patvirtinimas ir lėšų pasiekimas?
Ar galiu bet kada grąžinti panaudotą sumą anksčiau laiko?
Kas nutinka, jei pavėluoju minimalų mokėjimą?
Ar galima padidinti arba sumažinti kredito linijos limitą?
Kada kredito linija nėra geras sprendimas?
Metodika ir šaltiniai
Pateikdami informaciją šiame puslapyje mes vadovaujamės viešai prieinama informacija ir atsakingų institucijų ir eskpertų teikiamomis rekomendacijomis (pvz. dėl atsakingo skolinimosi). Tačiau čia pateikta informcija (ypatingai faktinė) ne visada gali atspindėti realią situaciją rinkoje dėl nuolatos vykstančių pokyčių. Dėl šios priežsties prieš priimant bet kokį skolinimosi ar kitą finansinį sprendimą, vadovaukitės informacija iš pirminių šaltinių (pvz. kredito davėjo interneto svetainėje). Pastebėjus bet kokius faktinius neatitikimus, kreipkitės į mus el. paštu info@taupipeleda.lt.
Kaip reitinguojame kredito davėjus
- Kaina: pirmiausia rikiuojame pagal BVKKMN (nuo) – mažesnė BVKKMN dažniausiai reiškia mažesnę bendrą kainą.
- Greitis: kai pasirenkamas greitis, rikiuojame pagal išmokėjimo laiką (min/val/d.).
- Tinkamumas: rodome tik tuos pasiūlymus, kurių min/max suma ir terminas atitinka jūsų įvestis.
Duomenų atnaujinimas
Pasiūlymų parametrai (sumos, terminai, palūkanos, BVKKMN, išmokėjimo laikas) periodiškai peržiūrimi ir atnaujinami pagal kredito davėjo interneto svetainėje oficialiai skelbiamus duomenis (pvz. nurodomus paskolos skaičiuoklėje ar kitose vietose). Jeigu pastebėjote neatitikimą – rekomenduojame visada vadovautis teikėjo galutine informacija ir pranešti mums.
Partnerių nuorodos
Kai kurios nuorodos gali vesti į partnerio puslapį. Tokios nuorodos yra išskiriamos ir tai nekeičia to, kaip pateikiame rodiklius: reitingavimas remiasi BVKKMN/greičiu ir tinkamumo filtrais.