Kreditas – tai susitarimas, kai kredito davėjas suteikia pinigus dabar, o gavėjas įsipareigojate grąžinti vėliau, paprastai su palūkanomis ir mokesčiais. Priklausomai nuo paslaugos, kreditas gali būti su užsatu (pvz., įkeičiant turtą ar turint laiduotoją) arba be užstato. Kreditas taip pat gali būti vienkartinė paskola, kredito linija, kredito kortelės limitas ar atidėtas mokėjimas už prekę ar paslaugą. Kredito kaina priklauso nuo ECB aplinkos (pvz., EURIBOR), jūsų rizikos profilio (DSTI/LTV/kredito istorija) bei kredito tipo.
Pastaba dėl terminijos: buhalterijoje „kreditas“/„debetas“ – įrašų pusės, bet šiame atsakyme kalbame apie kreditą kaip skolinimą.
Pagrindiniai kreditų tipai
Galima išskirti šiuos pagrindinius kreditų tipus:
- Vartojimo kreditas (pvz., pirkimas išsimokėtinai, greitieji kreditai, vartojimo paskolos, kredito kortelės, overdraftas). Nuo 2023 m. atnaujinta ES Vartojimo kredito direktyva (2023/2225) išplečia apsaugas ir aiškumą, įskaitant ir mažų sumų bei internetinius produktus. Lietuvoje bendrąją informaciją ir priežiūrą teikia Lietuvos bankas (LB).
- Būsto kreditas (su NT įkeitimu). ES Būsto kredito direktyva 2014/17/ES nustato informavimo (ESIS forma), kreditingumo vertinimo ir vartotojo teisių taisykles; Lietuvoje tai perkelta į Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą.
- Verslo kreditai (apivartinės lėšos, investiciniai, kredito linijos), prekybinis kreditas (tiekėjo atidėtas mokėjimas „30–60 d.“) – svarbiausias trumpalaikis finansavimo šaltinis daugeliui įmonių; tai plačiai dokumentuoja ECB ir ES institucijos (kartu galioja Vėlavimo komerciniuose sandoriuose direktyva 2011/7/ES).
- Specializuoti kreditai: lizingas, studijų paskolos, faktoringas, eksportiniai kreditai (OECD taisyklės), ir pan.
Kredito kaina: kaip įkainojamas kreditas?
Kredito kainą sudaro kelios pagrindinės sudedamosios dalys, priklausomai nuo kredito tipo:
- Palūkanų norma dažniausiai susideda iš bazės + maržos. Bazė eurais dažniausiai – EURIBOR (1 sav., 1/3/6/12 mėn.), kurį administruoja European Money Markets Institute. ECB pagrindinės palūkanų normos (MRO/DF/MLF) netiesiogiai veikia rinkos bazes ir paskolų kainas.
- Bendra kredito kainos metinė norma. Vartojimo kredituose ji vadinama BVKKMN ir skaičiuojama pagal LB patvirtintas taisykles. Tai pilnas metinis kaštas su visais privalomais mokesčiais. Būsto kredituose taikoma Bendra kredito kainos metinė norma (aplinkoje dažnai vadinama APRC) – apibrėžta įstatyme ir skaičiuojama pagal taisykles. Praktikoje pateikiama ESIS lape prieš pasirašant sutartį.
Visada lyginkite pasiūlymus pagal BVKKMN, o ne tik pagal palūkanas, ir tik su tokiu pačiu terminu bei suma.
Kaip vertinamas kreditingumas?
Kreditingumas – tai tikimybės įvertinimas, kad skolininkas laiku ir visiškai vykdys įsipareigojimus. Vertinimas prasideda nuo pajamų tvarumo: svarbu ne tik jų dydis, bet ir stabilumas, kilmė, darbo stažas ar veiklos istorija, galimi svyravimai bei perspektyvos. Prie pajamų pridedamas išlaidų ir esamų įsipareigojimų vaizdas – bankui rūpi, kiek kitų paskolų ir abonementinių mokėjimų jau turite, koks jūsų mėnesinių įmokų ir pajamų santykis, ar po būtinųjų išlaidų lieka pakankamas rezervas. Remiantis šiais duomenimis yra įvertinama, ar nauja įmoka nesukels per didelės įtampos biudžetui.
Ne mažiau svarbi yra kredito istorija: kaip elgėtės su ankstesniais įsipareigojimais, ar būta vėlavimų, restruktūrizavimų, ar istorija nuosekli. Kredito davėjai dažnai naudoja automatizuotus rizikos modelius ir balus, tačiau sprendimas paprastai remiasi ir kontekstu – pavyzdžiui, ar turite santaupų, kokia jūsų profesija, ar numatyti pokyčiai (vaiko gimimas, būsto keitimas, verslo pradžia) nesumažins mokumo.
Jei kreditas susietas su užstatu, svarbus ir santykis tarp paskolos ir užstato vertės bei pačios užstato kokybė. Vertinama turto likvidumas, rinkos dinamika, draudimo apsauga, taip pat ar paskolos terminas, palūkanų tipas ir valiuta dera su jūsų pajamomis. Kuo mažesnė pateikta rizika – tuo palankesnės kainodaros sąlygos: mažesnė marža, lankstesni mokesčiai, didesnis limitas. Visą šį paveikslą vainikuoja dokumentų kokybė ir skaidrumas: aiškūs įrodymai apie pajamas, įsipareigojimus ir turtą dažnai lemia greitesnį bei palankesnį sprendimą.
Informacija paskutinį kartą peržiūrėta ir atnaujinta: 2025-08-20