BVKKMN – tai bendra vartojimo kredito kainos metinė norma, apibrėžiama kaip „bendra vartojimo kredito kaina, išreikšta metiniu procentų dydžiu“. Praktiškai tai Lietuvos (ir ES) teisėje vartojamas metinis APR (angl. Annual Percentage Rate) atitikmuo: jis leidžia vienu skaičiumi išreikšti visas paskolos išlaidas (palūkanas + mokesčius + privalomą draudimą ir t. t.) ir todėl leidžia palyginti skirtingus kredito pasiūlymus.
Kam reikalingas BVKKMN?
BVKKMN buvo įtvirtinta ES vartojimo kredito direktyvoje tam, kad vienu skaitiniu rodikliu būtų išreikštos visos kredito išlaidos ir vartotojas galėtų lengvai palyginti skirtingus pasiūlymus, nepaisant to, kaip skolintojas išskaido palūkanas ir mokesčius.
Rodiklis neutralizuoja kainos „slėpimo“ praktiką: jeigu kredito davėjas siūlytų žemas palūkanas, bet didelį sutarties mokestį, BVKKMN tą mokesčio įtaką priskaičiuoja ir parodo tikrąją metinę kainą, todėl apsaugo vartotoją nuo informacijos asimetrijos.
BVKKMN duomenys taip pat leidžia finansų priežiūros institucijoms įgyvendinti kainų lubų politiką – Lietuvoje nustatyta, kad pernelyg didelė BVKKMN preziumuojama, kai palūkanų norma viršija 75 % arba kredito kaina už dieną viršija 0,04 % paskolos sumos, o naujoji 2023 m. ES Direktyva (pdf) įpareigoja visas valstybes narės turėti analogiškus apribojimus.
Teisinis BVKKMN pagrindas
| Lygmuo | Pagrindinis aktas | Ką nustato |
|---|---|---|
| ES | Direktyva 2008/48/EB (su 2011/90/ES pataisa) | Bendrą skaičiavimo formulę ir prielaidas. (EUR-Lex, EUR-Lex) |
| Lietuva | Vartojimo kredito įstatymas | BVKKMN sąvoką, reikalavimą ją skelbti bei išlaidų „lubas“. (Infolex) |
| Priežiūra | LB valdybos nutarimas Nr. 03‑245 (BVKKMN skaičiavimo taisyklės) | Detalizuoja formulę ir praktinius skaičiavimo pavyzdžius. (Infolex) |
| Rekomendacijos | LB „Vartojimo kredito teikimo gairės“ | Paaiškina, kaip rodiklį teisingai pateikti vartotojui. (Lietuvos Bankas) |
BVKKMN formulė
Formulė ir privalomos prielaidos pateikiamos Direktyvos 2008/48/EB I priede bei ją papildančioje 2011/90/ES direktyvoje.
Kokias išlaidas privalu įtraukti?
- Palūkanos (fiksuotos ar kintamos).
- Sutarties sudarymo, administravimo, tarpininkavimo mokesčiai.
- Sąskaitos, mokėjimo priemonių, privalomo draudimo išlaidos (jei jos privalomos kreditui gauti).
- Mokesčiai už valstybinių registrų įrašus, jei privalomi.
Neįtraukiama: delspinigiai, nuobaudos už sutarties pažeidimą.
Maksimalus leistinas BVKKMN dydis
Kad rodiklis nebūtų piktnaudžiaujamas, įstatymas preziumuoja, jog BVKKMN neprotinga, jei:
- palūkanų norma > 75 % per metus ir (ar)
- kiti mokesčiai > 0,04 % paskolos sumos už kiekvieną dieną, arba bendra kredito kaina viršija pačią paskolos sumą.
BVKKMN informavimo prievolė
Lietuvos vartojimo kredito įstatymas reikalauja, kad prieš pasirašant sutartį vartotojui būtų įteikta ES Standartinė informacijos forma, kurioje BVKKMN pateikiama kartu su tipiniu pavyzdžiu: kredito suma, trukmė, mėnesio įmoka ir bendra grąžintina suma.
Reklamoje ar bet kokiame viešame pasiūlyme, kuriame nurodyta bet kuri kredito kaina (pvz., „palūkanos nuo 4 %“), kartu privalo būti įrašytas ir BVKKMN bei tas pats tipinis pavyzdys; Lietuvos banko „Vartojimo kredito teikimo gairės“ detalizuoja, kaip turi atrodyti toks pavyzdys ir kokiu šriftu jis turi būti matomas.
Po sutarties sudarymo kredito davėjas privalo reguliariai teikti nemokamas išklotines, kuriose BVKKMN perskaičiuojama, jei kinta palūkanų norma ar privalomi mokesčiai, kad vartotojas visu sutarties laikotarpiu žinotų realią kredito kainą.
Kuo BVKKMN skiriasi nuo metinės palūkanų normos (MPN)?
Metinė palūkanų norma (MPN) apima tik palūkanas, todėl rodo finansinę grąžą skolintojui, bet neatskleidžia administracinių ar tarpininkavimo mokesčių, privalomo draudimo ar sąskaitos išlaikymo kaštų.
BVKKMN, priešingai, sudeda palūkanas ir visus privalomus mokėjimus, išskyrus delspinigius, todėl parodo visą vartojimo kredito kainą ir yra vienintelis teisės aktuose leistinas rodiklis skirtingiems pasiūlymams palyginti.
Skolintojas privalo skelbti abu rodiklius, tačiau tik BVKKMN leidžia objektyviai vertinti, kuri paskola iš tiesų pigiausia, nes net ir identiška MPN skirtingiems kredito davėjams gali turėti skirtingus sutarties mokesčius ir lemti skirtingą bendrą kainą.
| Rodiklis | Į ką žiūri | Į ką nežiūri | Naudojimas |
|---|---|---|---|
| MPN | Tik palūkanas | Visi kiti mokesčiai | Vertinti grynas palūkanas |
| BVKKMN | Palūkanas & visus privalomus mokesčius | Delspinigius | Lyginti skirtingų skolintojų pasiūlymus |
Ką BVKKMN reiškia vartotojui?
Matydamas BVKKMN vartotojas gali vos žvilgtelėjęs suprasti, ar pasiūlymas atitinka jo finansines galimybes – pavyzdžiui, ar metinė kaina mažesnė už įprastą kredito kortelės kainą ir ar neperžengia įstatyme numatytų „lubų“.
Rodiklis padeda apsisaugoti nuo „pigių“ reklamų, kuriose pabrėžiamos žemos palūkanos, bet paslepiami dideli sutarties mokesčiai: jeigu BVKKMN yra žymiai didesnė už MPN, vartotojas iš karto mato, kad tikroji kaina bus daug aukštesnė nei pirmai žvilgsniu atrodo.
BVKKMN taip pat leidžia prognozuoti bendrą finansinę naštą per visą sutarties laikotarpį – žinodamas šį skaičių ir mėnesio įmoką, vartotojas gali paprastai pasitikrinti, ar bendra mokėtina suma neviršys jo biudžeto, bei palyginti su alternatyviais finansavimo šaltiniais.