Kredito istorija daugeliui atrodo kaip kažkas neaktualaus, apie ką pagalvojama tik tada, kai prireikia paskolos. Tačiau realybėje ji veikia tyliai ir nuolat: net jei šiandien nieko nesiskolinate, jūsų mokėjimų disciplina – nuo lizingo ar vartojimo kredito mokėjimų iki paprasčiausių sąskaitų apmokėjimo – formuoja finansinę istoriją, kurią mato kreditoriai. Dėl to dažnas žmogus susiduria su nemalonia staigmena: kreipiasi dėl būsto ar vartojimo paskolos, o bankas pateikia prastesnį pasiūlymą arba apskritai atsako neigiamai, nors, atrodytų, pajamos yra pakankamos. To priežastis dažniausiai slepiasi kredito istorijoje: vienas ilgesnis vėlavimas, kelios pradelstos sąskaitos, per daug paraiškų per trumpą laiką ar net klaidingai užfiksuotas įsiskolinimas.
Problema ta, kad kredito istorijos ir reitingo tema Lietuvoje vis dar apipinta mitais. Vieni nežino, ar yra suteikiamos paskolos su bloga kredito istorija, kiti tikisi, jog blogus įrašus galima greitai „ištrinti“, treti net nežino, kur ir kaip pasitikrinti, kas apie juos fiksuojama. Tuo tarpu kredito istorija yra ne tik formalus bankų įrankis, bet ir praktinis finansinės sveikatos rodiklis, nuo kurio priklauso skolinimosi kaina ar derybinė galia. Todėl svarbu suprasti, kaip ši sistema veikia, ką joje mato kreditoriai, kaip patiems ją pasitikrinti ir, prireikus, nuosekliai susitvarkyti taip, kad ji taptų sąjungininke, o ne kliūtimi.
Kas yra kredito istorija ir kredito reitingas?
Kredito istorija – tai jūsų finansinių įsipareigojimų „biografija“: kokias paskolas, lizingus ar kitus mokėjimus turėjote ir turite, kaip juos vykdėte, ar buvo vėlavimų, kiek jų truko ir pan. Lietuvoje šiuos duomenis apie paskolas ir jų vykdymą kaupia Lietuvos banko administruojama Paskolų rizikos duomenų bazė (PRDB) ir kredito biurai, pvz., „Creditinfo“.
Kredito reitingas (arba kreditingumo balas) – tai bandymas vienu skaičiumi ar kategorija apibendrinti, kiek esate patikimas skolintojas.
Svarbu suprasti niuansą:
- kiekviena finansų įstaiga turi savo vidinį vertinimo modelį, todėl banko sprendimas dėl jūsų kredito gali skirtis nuo kito banko sprendimo; vieno „universalaus“ valstybinio reitingo Lietuvoje nėra.
- Tuo pačiu kredito biurai (pvz., Mano Creditinfo) pateikia asmeninį kredito reitingą, kuris parodo, kaip jūsų mokėjimų istorija atrodo bendrame rizikos kontekste ir kaip jus gali matyti kreditoriai.
Trumpai: kredito istorija – tai duomenų visuma, o reitingas – jos „santrauka“ reitingo forma.
Kam jie naudojami?
Kredito istorija ir reitingas kreditoriams reikalingi tam, kad jie galėtų įvertinti dvi esmines rizikas:
- ar klientas sugebės laiku mokėti įmokas;
- kokiomis sąlygomis jam skolinti (palūkanos, suma, terminas, ar apskritai skolinti).
Kredito istorija turi tiesioginę įtaką kliento rizikos vertinimui ir skolinimosi sąlygoms – kuo tvarkingesnė istorija, tuo didesnė tikimybė gauti kreditą palankiau.
„Creditinfo“ nurodo, kad kredito istorijos duomenis vertina ne tik bankai ar greitųjų kreditų bendrovės, bet ir lizingo įmonės, tarpusavio skolinimo platformos, o neretai – net telekomunikacijų ar komunalinių paslaugų teikėjai, kai paslaugos suteikiamos prieš apmokėjimą.
Praktiškai tai reiškia, kad kredito istorija veikia ir:
- perkant išsimokėtinai,
- imant vartojimo kreditą ar būsto paskolą,
- sudarant ryšio ar interneto sutartis,
- kartais net nuomojantis būstą, jei nuomotojas tikrina patikimumą.
Kas pateikiama kredito istorijos ataskaitoje?
Kredito istorijos ataskaita paprastai parodo visą jūsų finansinių įsipareigojimų paveikslą ir tai, kaip jį vertina rinka. Mano Creditinfo aiškiai išvardija, kad ataskaitoje matysite:
- aktyvius ir buvusius finansinius įsipareigojimus (visos paskolos: lizingai, kredito kortelės, krediti linijos, vartojimo kreditai ir kt.);
- įsipareigojimų likučius, sumas, terminus, mokėtinų įmokų dydžius;
- pradelstus mokėjimus ir jų istoriją: kiek kartų vėlavote, kiek dienų, kokia suma buvo pradelsta;
- kas domėjosi jūsų kredito istorija (užklausų sąrašas per pastaruosius dvejus metus);
- asmeninį kredito reitingą (Creditinfo skaičiuojamą balą / kategoriją).
Ataskaitoje taip pat gali būti informacija apie skolų perdavimą išieškojimui ar kitus reikšmingus įvykius, jei kreditoriai šiuos duomenis teikė kredito biurui.
Svarbi detalė: pagal Creditinfo taisykles, duomenys apie įsipareigojimus saugomi 10 metų nuo jų įvykdymo dienos, todėl net senesni vėlavimai gali dar matytis istorijoje.
Kaip patikrinti savo kredito istoriją ir reitingą?
Lietuvoje yra du pagrindiniai būdai, ir jie papildo vienas kitą.
Lietuvos banko PRDB (nemokama oficiali paskolų bazė)
Lietuvos bankas nurodo, kad prisijungę prie PRDB gyventojai gali nemokamai peržiūrėti savo finansinius įsipareigojimus kredito įstaigoms ir kredito istoriją.
Kaip tai padaryti:
- prisijunkite per Lietuvos banko PRDB puslapį;
- tapatybę patvirtinsite el. bankininkyste ar kitu e. identifikavimo būdu;
- matysite paskolas, lizingus ir jų vykdymo būklę.
Kredito biuro ataskaita (pvz., Mano Creditinfo)
Kredito biuras kaupia platesnius duomenis, nes informaciją teikia ne tik bankai, bet ir kiti kreditoriai (telekomunikacijos, komunalinės, draudimo bendrovės ir pan.). Ataskaitą gausite prisijungę prie savitarnos ir ją suformavę.
Kodėl verta tikrinti abu šaltinius?
- PRDB geriausiai rodo bankinius įsipareigojimus.
- Kredito biuras dažnai atspindi ir kitus įsipareigojimų vykdymo vėlavimus ar užklausų istoriją, be to, pateikia asmeninį reitingą.
Mano Creditinfo rekomenduoja savo kredito istoriją peržiūrėti bent kartą per metus, kad pastebėtumėte pasikeitimus ar klaidas.
Kaip pagerinti kredito reitingą ir panaikinti blogą kredito istoriją?
Čia svarbiausia žinoti du dalykus:
- blogos istorijos ištrinti ar kitaip dirbtinai pagerinti per trumpą laikotarpį neįmanoma, nes ji grindžiama realiais duomenimis ir saugoma ilgą laiką;
- kredito reitingas gerėja per finansinį elgesį, o ne per triukus.
Todėl jei norite pagerinti savo kredito istoriją, turėkite omenyje, kad tai užtruks. Dirbtinai pagerinti savo reitingo ar panaikinti blogus įrašus istorijoje nepavyks. Tačiau jei esate pasirįžę siekti geresnės kredito istorijos, tuomet vadovaukitės šiomis rekomendacijomis:
- Laiku mokėkite esamas įmokas. Didžiausias reitingo priešas – vėlavimai. Net pavieniai, trumpi vėlavimai ilgainiui krenta į bendrą vertinimą, o ilgesni ir dažni – dar labiau.
- Mažinkite pradelstas skolas ir susitarkite dėl grafiko. Jei turite pradelstų įsipareigojimų, prioritetas – juos padengti arba su kreditoriumi sudaryti aiškų mokėjimo planą. Kai įsiskolinimai mažėja ir neatsinaujina, reitingas pamažu stabilizuojasi ir gerėja.
- Neprisikraukite per daug naujų kreditų. Labai intensyvus skolinimasis (daug paraiškų per trumpą laiką) laikomas rizikos požymiu. Creditinfo pažymi, kad blogą istoriją formuoja ne tik vėlavimai, bet ir pernelyg didelis kreditavimosi aktyvumas.
- Patikrinkite, ar istorijoje nėra klaidų, ir jas ginčykite. Kartais kredito istorija pablogėja ne dėl jūsų kaltės (pavyzdžiui, kreditorius laiku neatnaujino, kad skola jau padengta).
- Duokite laikui atlikti savo darbą. Kadangi duomenys saugomi iki 10 metų nuo įsipareigojimų įvykdymo, senas vėlavimas dar kurį laiką matysis, bet jo reikšmė mažėja, jei po to elgiatės tvarkingai.
Tai dažniausiai ir yra realus kelias pagerinti ar panaikinti blogą kredito istoriją: tvarkingi mokėjimai + mažėjanti skolų našta + laikas.
Informacija paskutinį kartą peržiūrėta ir atnaujinta: 2025-11-20