„Skolinu pinigus visiems“ – tai dažniausiai nebankinių, dažnai ir neprižiūrimų skolintojų skelbimai, viliojantys greitais pinigais bei minimaliu kredito tikrinimu. Tokie pasiūlymai gali reikšti tiek visiškai legalią paslaugą, tiek nelegalią veiklą, kai be leidimo teikiami vartojimo kreditai grynais ar kitais būdais.
Teisiniu požiūriu, pinigus Lietuvoje skolinti gali:
- prižiūrimi vartojimo kredito davėjai (bankai, kredito unijos, licencijuotos nebankinės įmonės, tarpusavio skolinimo (P2P) platformos operatoriai), įrašyti į Lietuvos banko (LB) viešuosius sąrašus. Be įrašymo teikti vartojimo kreditus – draudžiama, o LB prižiūri ir sankcionuoja pažeidėjus.
- fiziniai asmenys pagal civilinę paskolos sutartį (vienkartinės, ne verslo pobūdžio paskolos). Tokia sutartis privalo būti rašytinė, jei suma > 600 €, o jei grynaisiais virš 3 000 € – reikalinga notarinė forma.
P2P (tarpusavio) skolinime yra atskiras, prižiūrimas platformos operatoriaus vaidmuo – jam taikomi Vartojimo kredito įstatymo reikalavimai.
Skolina pinigus pagal vekselį
Vekselis – tai labai griežtos formos vertybinis popierius, kuriuo asmuo besąlygiškai įsipareigoja sumokėti nurodytą sumą iki nustatyto termino. Jis gali būti įsakomasis arba paprastasis ir galioja tik tada, kai jame yra visi privalomi rekvizitai (pvz., žodžiai „paprastasis vekselis“, besąlyginis įsipareigojimas, mokėjimo terminas, mokėjimo vieta, gavėjas, data ir vieta, davėjo parašas). Tai reiškia, kad trūkumų turintis rekvizitų aprašas vekselį paverčia negaliojančiu – o tvarkingas, priešingai, suteikia kreditoriui greitesnį kelią į išieškojimą.
Vekselis laikomas abstrakčia prievole, todėl kreditorius dažnai gali reikalauti sumos net neįrodinėdamas pagrindinės (paskolos) sutarties aplinkybių (žr. LAT išaiškinimus čia ir čia). Būtent todėl pasirašyti vekselį tik „dėl visa ko“ yra rizikinga, nes jis gali būti panaudotas spartesniam išieškojimui nemokumo atveju.
Praktikoje vekselis dažnai „pririšamas“ prie paskolos – jis veikia kaip papildoma užtikrinimo priemonė. Įstatymas leidžia notarui dėl vekselių išduoti vykdomąjį įrašą (vykdomąjį dokumentą), todėl kreditoriui kartais net nereikia bylinėtis dėl sprendimo – pakanka notarinio vykdomojo įrašo ir antstolis gali pradėti išieškojimą. Tai – vienas iš paskolos su vekseliu išskirtinumas.
Naujausia LAT praktika taip pat aiškina, kaip vertintini „nerealizuoti“ (pvz., neprotestuoti) vekseliai – tai svarbu ginantis, jei vekselis buvo paduotas netinkamai.
Skolina pinigus per notarą
Notarinė paskolos sutartis tinka tiek vienkartinėms paskoloms tarp fizinių asmenų, tiek sandoriams, kai šalys nori geresnio įrodymo ir greitesnio išieškojimo mechanizmo. Esminis privalumas – notaro vykdomasis įrašas: jeigu sutartis sudaryta notarine forma ir skola neapmokama, notaras gali išduoti vykdomąjį įrašą (jis prilygsta teismo sprendimui vykdymo prasme), o antstolis pradeda išieškojimą. Nuo 2025 m. vykdomasis įrašas gali būti ir elektroninis.
Reikia atsiminti, kad paskolos sutartis laikoma sudaryta nuo pinigų perdavimo momento, todėl notaras dažnai fiksuoja ir pinigų perdavimo faktą. Tai vėliau eliminuoja ginčus „ar išvis buvo perduota“.
Be to, jei paskola išmokama grynaisiais ir suma viršija 3 000 €, notarinė forma yra ne pasirinkimas, o privaloma – priešingu atveju sutartis prievolės įrodinėjimo prasme bus itin pažeidžiama.
Svarbu: notaro patvirtinimas nekeičia taikomų vartojimo kredito taisyklių – jei pinigus skolina verslu užsiimantis skolintojas vartotojui, jam galioja Vartojimo kredito įstatymo ribos ir prievolės, nepriklausomai nuo to, ar sutartis patvirtinta pas notarą.
Skolina pinigus grynais
Teisiškai tai leidžiama, tačiau taisyklės griežtos: nuo 600 € paskolos sutartis privalo būti rašytinė, o jei grynais suteikiama daugiau kaip 3 000 €, sutartis turi būti tvirtinama pas notarą. Toks reikalavimas įvestas būtent tam, kad būtų patikimai fiksuojamas lėšų perdavimas – be to, tik notarinė forma apsaugo nuo vėlesnių ginčų, „ar pinigai tikrai perduoti“.
Civilinis kodeksas aiškiai nurodo, kad paskola laikoma sudaryta nuo pinigų perdavimo momento, todėl įrodymas apie perdavimą yra viskas: jei mokate grynais, pasirūpinkite duomenimis sutartyje apie gautą sumą ir pasirašytu priėmimo faktu, arba rinkitės banko pavedimą, kuris savaime sukuria „pėdsaką“ (taip pat žr. paskolos be banko).
Administracinė ir teismų praktika tiesiai sako, kad pinigų perdavimo faktas – esminė sąlyga: kai jo nepavyksta įrodyti, ginčai dažnai pralaimimi.
Jei vis tiek renkatės grynuosius, notaro pasirinkimas (ypač virš 3 000 €) sumažina rizikas ir vėlesnes bylinėjimosi išlaidas.
Skolina pinigus be užstato
Tai tipiška vartojimo paskola be užstato, kai įkeitimas nereikalingas, o rizika „kompensuojama“ kaina ir kreditingumo vertinimu. Jeigu skolina įmonė ar tarpusavio skolinimo platforma vartotojui, jiems privaloma laikytis Vartojimo kredito įstatymo: prieš suteikiant kreditą vertinti mokumą; laikytis kainodaros ribų; aiškiai pateikti informaciją; suteikti teisę atsisakyti sutarties per 14 dienų.
Pagal galiojančias ribas metinė palūkanų norma negali viršyti 75 %, o visos kitos į bendrą kredito kainą įskaičiuojamos išlaidos (be palūkanų) per dieną negali viršyti 0,04 % nuo suteiktos sumos; viršijus, kaina laikoma neprotinga.
Už pradelstą mokėjimą netesybos vartotojui skaičiuojamos iki 0,05 % per dieną ir tik ribotą laiką – šiuo klausimu priežiūros institucija yra pateikusi aiškias gaires.
Be to, vartotojas gali be priežasties atsisakyti kredito per 14 kalendorinių dienų, o Lietuvos bankas dar primena ir dviejų dienų „nemokamo atsisakymo“ praktiką, kai per 2 dienas grąžinus sumą, palūkanų nemokama.
Pažymėtina, kad „be užstato“ nereiškia „be taisyklių“: jeigu kas nors sistemingai skolina vartotojams, tai jau licencijuojama veikla, todėl vartotojui verta tikrinti, ar skolintojas yra Lietuvos banko priežiūroje, o ne remtis vien pažadu „be užstato, be tikrinimo“.
Kur rasti legalių „paskolų iš žmonių“ pasiūlymų?
Pats saugiausias kelias – naudotis prižiūrimais kanalais, o ne atsitiktiniais skelbimais:
- Tarpusavio skolinimo (P2P) platformos, veikiančios Lietuvoje: „Paskolų klubas“, „Finbee“, „Savy“. Jose skolintojai yra žmonės, o platforma rūpinasi kreditingumo vertinimu ir administravimu.
- Vartojimo kredito davėjai iš LB viešojo sąrašo (įskaitant bankus ir kredito unijas). Patikrinkite, ar konkreti įmonė yra LB sąraše.
- Nesant galimybei skolintis iš prižiūrimų kredito įstaigų, rekomenduojama skolintis iš artimųjų ar pažįstamų asmenų.
Tokių pasiūlymų taip pat galima rasti skelbimų portaluose ar socialinių tinklų grupėse, tačiau tokiais atvejais paskolų teikimas nėra taip gerai prižiūrimas, kaip oficialių paskolų atveju. Dėl šios priežasties, vertinant pasiūlymus, kai privatus asmuo suteikia paskolas, reikėtų imtis ypatingų atsargumo priemonių.
Sutelktinis finansavimas Lietuvoje taikomas iš esmės verslo finansavimui, o ne vartotojų paskoloms – todėl vartotojams ieškant „paskolų iš žmonių“ tinka būtent P2P vartojimo kreditų platformos, o ne sutelktinis finansavimas.
Ar tokios paskolos yra legalios?
Tokios paskolos yra legalios, kai skolina LB sąrašuose esantys vartojimo kredito davėjai arba paskola sudaroma kaip vienkartinė civilinė sutartis tarp fizinių asmenų, laikantis formos reikalavimų (rašytinė nuo 600 €, grynais > 3 000 € – notaras).
Jos yra nelegalios, kai: asmuo sistemingai ir (ar) viešai teikia vartojimo kreditus neturėdamas teisės būti vartojimo kredito davėju ar tarpininku (nėra įrašytas į Vartojimo kredito davėjų sąrašą). Už tai taikomos LB poveikio priemonės (įspėjimai, baudos ir kt.).
Kur kyla didžiausia rizika?
Atsitiktiniai skelbimai („skolinu visiems“, „be jokio kredito tikrinimo“, „be užstato“) socialiniuose tinkluose ir skelbimų portaluose – dažnai yra neteisėta veikla, su pernelyg didelėmis palūkanomis, avansiniais mokesčiais ar net bandymu išvilioti tapatybės dokumentus ar vartotojo paskyros duomenis. LB nuolat įspėja dėl finansinių sukčių – visada tikrinkite, kas realiai teikia paslaugą.
Pavyzdžiui, išskirtinai geras paskolos skelbimas ar pasiūlymas gali būti lydimas prašymu apmokėti sutarties sudarymo mokestį iš anksto, tuomet prižadant pervesti paskolą. Tai – klasikinis sukčiavimo atvejis, kai bandoma išvilioti pinigus avansinio mokesčio reikalavimu (legaliems davėjams šito nereikia).
Kitas dažnai pasitaikantis nelegalus sukčiavimo atvejis – bandymas išvilioti asmens tapatybės ar prisijungimo duomenis. Tokiais atvejais sukčius gali prašyti duoti prisijungimus prie savo banko sąskaitos ar reikalauti Smart-ID prisijungimo duomenų.
Būtent todėl tokios neoficialios paskolos yra rizikingos ir jų reikėtų vengti. Tačiau jei jau skolinsitės iš fizinio asmens, darykite tai ne grynais, o tik per bankinį pavedimą ir su rašytine sutartimi, o kai suma viršija 3 000 € – tik pas notarą.
Jei norit saugios paskolos iš žmonių – rinkitės prižiūrimas P2P platformas („Paskolų klubas“, „Finbee“, „Savy“) arba į LB sąrašus įrašytus davėjus. Visi kiti „skolinu pinigus visiems“ skelbimai reiškia didelę riziką.
„Skolinu pinigus visiems”: skirtingų pasiūlymų palyginimas
| Privačios paskolos tipas | Mokesčiai | Sutarties sudarymo greitis | Privalumai | Trūkumai |
|---|---|---|---|---|
| Skolina pinigus pagal vekselį | Vekselio parengimas pigus; jei tvirtinama pas notarą – papildomi mokesčiai | Greitas (ypač be notaro) | Privalumai skolintojui: aiškus dokumentas, galima greitesnė realizacija. Privalumai skolininkui: greita procedūra, paprasta forma. | Trūkumai skolintojui: formos/rekvizitų klaidos gali „numarinti“ pretenziją. Trūkumai skolininkui: tvarkingas vekselis leidžia greitesnį išieškojimą, mažiau erdvės ginčams. |
| Skolina pinigus per notarą | Notaro tvirtinimas ir (jei prireiks) vykdomojo įrašo mokestis | Vidutinis (reikia vizito, bet dažnai per 1 kartą) | Privalumai skolintojui: stiprūs įrodymai, tiesus kelias į vykdomąjį įrašą. Privalumai skolininkui: aiškios sąlygos, fiksuojamas perdavimas, mažiau ginčų dėl fakto. | Trūkumai skolintojui: didesnė kaina nei paprasta sutartis. Trūkumai skolininkui: nevykdant – greitas išieškojimas pas antstolį. |
| Skolina pinigus grynais | Banko mokesčių nėra; >3 000 € – privalomas notaras (papildoma kaina) | Labai greitas („čia ir dabar“), bet svarbu tinkamai fiksuoti perdavimą | Privalumai skolintojui: patogu perduoti mažas sumas, galima notarizuoti >3 000 €. Privalumai skolininkui: momentinis gavimas, be banko pėdsakų. | Trūkumai skolintojui: be kvitų/pavedimo – sunku įrodyti perdavimą. Trūkumai skolininkui: be aiškaus fiksavimo – ginčai dėl sumos/fakto; >3 000 € būtinas notaras. |
| Skolina pinigus be užstato | Palūkanos ir mokesčiai ribojami įstatymo; galimi administraciniai/platformos mokesčiai | Greitas per licencijuotą kanalą; būtinas kreditingumo vertinimas | Privalumai skolintojui: nereikia įkeitimo, rizika kompensuojama kaina. Privalumai skolininkui: nereikia užstato, yra 14 d. teisė atsisakyti. | Trūkumai skolintojui: kainos ribos ir priežiūra, pareiga vertinti mokumą. Trūkumai skolininkui: didesnė kaina nei su užstatu; vėlavus – netesybos pagal įstatymą. |
Informacija paskutinį kartą peržiūrėta ir atnaujinta: 2025-08-20