Būsto paskolos
Būsto paskolos – tai ilgalaikiai kreditai, skirti įsigyti, statyti ar rekonstruoti gyvenamąjį būstą. Dažniausiai tokioms paskoloms suteikti reikalingas nuosavybės įkeitimas bei pradinis įnašas, o paskolos suma, terminas ir palūkanų tipas nustatomi individualiai, atsižvelgiant į kliento pajamas, įsipareigojimus ir kredito istoriją. Kreditoriai gali pasiūlyti fiksuotas arba kintamas palūkanas, o grąžinimo laikotarpis paprastai siekia iki 30 metų, todėl būsto paskola tampa vienu reikšmingiausių finansinių įsipareigojimų žmogaus gyvenime.
Pagrindinis būsto paskolos privalumas – galimybė įsigyti nuosavą būstą nelaukiant, kol bus sukauptos visos reikalingos lėšos. Tai leidžia greičiau susikurti stabilų gyvenamąjį pagrindą bei investuoti į ilgalaikį turtą. Vis dėlto, norint išvengti finansinės naštos, būtina atsakingai įvertinti mėnesinių įmokų dydį, BKKMN ir galimas papildomas išlaidas, taip pat pasilikti rezervą nenumatytiems atvejams. Atsakingas skolinimasis padeda būsto paskolą paversti ne rizika, o galimybe užtikrinti gyvenimo kokybę ir finansinį saugumą ateityje.
Paskolos skaičiuoklė
Pavyzdinė skaičiuoklė. Tikslius skaičiavimus pateiks pasirinkto paskolos davėjo skaičiuoklė.
Kas gali gauti būsto paskolą?
Paskolą su NT įkeitimu (būsto kreditą) gali gauti asmenys, atitinkantys žemiau pateiktus reikalavimus.
- Pilnametystė ir visiškas civilinis veiksnumas. Visiškas veiksnumas atsiranda nuo 18 m., todėl jaunesni asmenys savarankiškai paskolos sutarties sudaryti negali.
- Tvarios pajamos ir jų istorija. Kredito davėjas vertina tvarias pajamas; paprastai reikia bent 6 mėn. nenutrūkstamos pajamų istorijos.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Bendras įsipareigojimų ir pajamų santykis negali viršyt 40%.
- Pradinis įnašas / LTV. Pirmai būsto paskolai – LTV ≤ 85% (t. y. įnašas ≥ 15%); antrai ir paskesnėms paskoloms (kai ankstesnė dar negrąžinta) – LTV ≤ 70%.
- Įkeičiamo turto tinkamumas ir vertinimas. Turtas turi būti teisiškai tvarkingas ir įregistruotas; reikalinga nepriklausoma turto vertinimo ataskaita.
- Privalomas įkeičiamo turto draudimas. Draudimas reikalingas visam kredito laikotarpiui; pas notarą įforminamas įkeitimas, hipoteka registruojama RC.
- Gera kredito istorija. Reikšmingi įsiskolinimai – pagrindas atmesti paraišką.
Sąrašas nėra baigtinis ir paskolos davėjai gali taikyti griežtesnius ar papildomus reikalavimus. Plačiau apie reikalavimus paskolai gauti: kas gali gauti paskolą su NT įkeitimu?
Kaip gauti būsto paskolą?
Paskola su turto įkeitimu galite gauti sekdami žemiau pateiktus žingsnius:
- Įsivertinkite poreikį, biudžetą ir užstatą.
Įsivertinkite, kokios sumos reikia, kokį turtą įkeisite (dažniausiai NT, bet gali būti ir kitas turtas) ir kokia mėnesinė įmoka jums priimtina. - Palyginkite pasiūlymus. Palyginkite kreditorių LTV ribas, palūkanas (fiksuotos/kintamos), terminą, mokesčius, išankstinio grąžinimo sąlygas, privalomus draudimus bei papildomas užtikrinimo priemones.
- Pateikite paraišką ir dokumentus. Pateikite paraišką ir dokumentus – tiek asmeninius, tiek susijusius su įkeičiamu turtu.
- Turto vertinimas. Užsakykite nepriklausomą turto vertinimą iš bankui priimtinų vertintojų. Nuo jos priklausys didžiausia galima paskolos suma (LTV).
- Kreditingumo vertinimas ir pasiūlymas. Kreditorius įvertina jūsų pajamas, įsipareigojimų/pajamų santykį, kredito istoriją ir turto likvidumą. Teigiamo vertinimo atveju gausite standartizuotą informacinį lapą ir individualų pasiūlymą.
- Pasirašykite sutartį. Pasirašoma kredito ir turto įkeitimo/hipotekos sutartis (dažniausiai pas notarą; jei perkate būstą – kartu su pirkimo–pardavimo sutartimi).
- Turto įkeitimo registravimas. Turto įkeitimas įregistruojamas atitinkamuose registruose (per notaro pateikimą ar kreditoriaus nurodyta tvarka). Gavus registracijos patvirtinimą, įkeitimas įsigalioja.
- Lėšų išmokėjimas. Įvykdžius visas išankstines sąlygas ir įregistravus įkeitimą, lėšos išmokamos į jūsų ar pardavėjo sąskaitą. Statybų atveju – dalimis pagal darbų progresą.
Kiekvienas paskolos davėjas gali nustatyti savo paskolos gavimo tvarką, todėl konkretūs paskolos gavimo žingsniai gali skirtis. Plačiau apie paskolos gavimo žingsnius: kaip gauti paskolą su NT įkeitimu?
Pagrindinės būsto paskolos sąlygos
Žemiau pateikiame pagrindines Lietuvoje suteikiamų paskolų su NT įkeitimu sąlygas. Galutinės paskolos sąlygos yra nustatomos individualiai, paskolos davėjui atlikus kreditingumo vertinimą ir įvertinus kitas paskolos paraiškos aplinkybes.
Paskolos suma
Paskolos suma paprastai sudaro iki ~70–85% įkeičiamo NT vertės (nuo kelių tūkst. iki šimtų tūkst. eurų).
Paskolos terminas
Paskolos terminas dažniausiai svyruoja nuo 5 iki 30 metų, priklausomai nuo pasirinkto paskolos davėjo ir paskolos tipo.
Palūkanų norma
Palūkanų norma įprastai yra kintama (EURIBOR + ~1.5–3.5% marža), rečiau – fiksuota ribotam laikotarpiui.
Plačiau: paskolų palūkanų normos Lietuvoje.
BKKMN
BKKMN priklauso nuo palūkanų, taikomų mokesčių ir draudimų, todėl dažnai iki keleto procentinių punktų didesnė už nominalias palūkanas.
Užstatas
Įkeičiamas NT su privalomu vertinimu ir draudimu. Bankas registruoja pirmos eilės hipoteką. Leidžiama LTV riba – 70–85%, galima papildomai įkeisti kitą NT.
Pradinis įnašas
Pirkėjas pradiniu įnašu dengia dalį kainos (paprastai ≥15%, rizikingesniems atvejams 20–30%). Kartais gali būti sumažintas ar pakeistas papildomu užstatu.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra paskola su NT įkeitimu?
Tai paskola, kuriai užtikrinti įkeičiamas žemės sklypas ar pastatas (hipoteka). Ji tinka didesniems poreikiams – būsto pirkimui, verslo plėtrai ar refinansavimui – kai norima pasiskolinti su mažesnėmis palūkanomis.
Kiek galima pasiskolinti?
Paskolos suma priklauso nuo LTV (paskolos ir įkeisto turto vertės santykio), pajamų bei įsipareigojimų. Kuo mažesnis LTV ir stabilesnės pajamos, tuo didesnė tikimybė gauti norimą sumą ir geresnes sąlygas.
Kokios yra paskolos su NT įkeitimu palūkanos ir kaip jos skaičiuojamos?
Dažniausiai taikoma kintamų palūkanų formulė (pvz., EURIBOR + banko marža) arba fiksuotos palūkanos nustatytam laikotarpiui. Kintamos palūkanos gali keistis kartu su pokyčiais rinkoje, todėl kartu kinta ir mėnesio įmoka.
Plačiau: Paskolos palūkanų normos.
Koks yra paskolos terminas ir grąžinimo grafikas?
Terminas nustatomas individualiai – įprasta nuo 5 iki 30 metų, priklausomai nuo tikslo ir asmens amžiaus bei pajamų. Dažniausiai pasirenkamas anuiteto grafikas (vienodos įmokos), bet galimas ir linijinis (mažėjančios įmokos).
Plačiau: Paskolos grąžinimo grafikas.
Kokie reikalavimai taikomi įkeičiamam turtui?
Turtas turi būti teisiškai tvarkingas (be areštų, ginčų), tinkamai įregistruotas ir įvertintas nepriklausomo vertintojo. Dažnai reikalaujama turto draudimo visam paskolos laikotarpiui.
Kokius dokumentus reikia pateikti?
Imant paskolą su NT įkeitimu reikia pateikti asmens tapatybės ir pajamų dokumentus (atlyginimo, individualios veiklos ar kitas pajamas įrodančius), esamų įsipareigojimų informaciją, nuosavybės dokumentus bei turto vertinimą. Kartais prašoma ir papildomos informacijos (pvz., būsto planų, nuomos sutarčių).
Kokie mokesčiai taikomi paskolai?
Gali būti sutarties sudarymo mokestis, turto vertinimo kaina, hipotekos įregistravimo notarų/registro mokesčiai, draudimo įmokos. Refinansuojant reikia įvertinti ir ankstesnės sutarties nutraukimo sąnaudas.
Ar galima grąžinti paskolą anksčiau laiko?
Taip, dažniausiai galima, tačiau kai kuriais atvejais taikoma kompensacija (ypač jei palūkanos fiksuotos). Prieš mokant iš anksto verta pasitikrinti tikslias sąlygas ir mokesčių skaičiavimą.
Plačiau: Paskolos grąžinimas anksčiau laiko.
Ar galima įkeisti kelis objektus arba turėti antrinę hipoteką?
Kelių objektų įkeitimas galimas, kad pasiektumėte reikiamą užtikrinimo vertę. Antrinė hipoteka (kai turtas jau įkeistas) įmanoma, bet sudėtingesnė – paprastai reikia pirmojo kreditoriaus sutikimo ir ji būna brangesnė.