Pateikiame informaciją apie visus pagrindinius būdus įforminti pinigų skolinimą Lietuvoje: nuo paprastos paskolos sutarties ar skolos/paskolos raštelio iki vekselio, kredito (banko) sutarties, kredito linijos / overdrafto ir prievolės užtikrinimo priemonių (hipoteka, įkeitimas, laidavimas, garantija).
Klasikinė paskolos sutartis (CK 6.870–6.880)
Paskolos sutartimi paskolos davėjas perduoda paskolos gavėjui pinigus ar rūšies požymiais apibūdintus suvartojamuosius daiktus, o gavėjas įsipareigoja juos grąžinti (ir mokėti palūkanas, jei sutarta). Tai realinė sutartis – ji laikoma sudaryta nuo perdavimo momento.
Būtina rašytinė forma, jeigu fizinių asmenų paskolos suma > 600 €. Jei davėjas juridinis asmuo – rašytinė forma visada. Rašytinę formą atitinka ir paskolos (skolos) raštelis ar kitas skolos dokumentas, patvirtinantis pinigų perdavimą. Jei paskola grynaisiais > 3 000 € – sutartis privalo būti notarinės formos.
Palūkanų dydį ir mokėjimo tvarką nustato šalys; nesusitarus – taikoma atitinkamos vietos komercinių bankų vidutinė palūkanų norma; jei nesusitarta kitaip, palūkanos mokamos kas mėnesį.
Jei terminas nenurodytas arba paskola „pagal pareikalavimą“, grąžinama per 30 dienų nuo kreditoriaus reikalavimo.
Pavėlavus grąžinti, be sutartinių/mokėjimo palūkanų skaičiuojamos ir įstatyminės kompensuojamosios palūkanos pagal CK 6.210 (5 % per metus – civiliniuose santykiuose, 6 % – tarp verslininkų/juridinių asmenų), jei nesusitarta kitaip.
Kai privaloma rašytinė forma, liudytojų parodymais remtis negalima (išskyrus įstatyme numatytas išimtis). Vėlgi – turėkite rašytinius įrodymus: sutartį, banko pavedimus, kvitus.
Skolos raštelis
Tai paskolos gavėjo pasirašytas dokumentas (dažnai ranka), kuriuo jis pripažįsta gautus pinigus ir įsipareigoja grąžinti – tai paskolos sutarties rašytinės formos pakaitalas pagal CK 6.871(3).
LAT ir valstybės institucijos praktikoje nuosekliai pripažįstama, kad paskolos ar skolos raštelis tinkamai patvirtina perdavimo faktą ir gali būti pagrindas priteisti skolą; jis ypač reikšmingas, kai nėra „pilnos“ sutarties.
Dokumente privalo būti nurodytos šalys (vardai/pavadinimai, asmens/įmonės kodai), suma (€), pinigų gavimo patvirtinimas („pinigus gavau“), grąžinimo terminas/tvarka, palūkanos (jei yra), delspinigiai/kompensacija, vieta ir data, paskolos gavėjo parašas. (Teismų praktika ypač akcentuoja perdavimo pripažinimą.)
Raštelis – ne vekselis (žr. kitą skyrių), todėl jis nesuteikia supaprastinto vykdymo per notarą vien savo forma; tai vis tiek įrodymas teisme. Tačiau prie šio dokumento galima pridėti vekselį kaip užtikrinimą.
Vekselis (įsakomasis / paprastasis)
Vekselis – vertybinis popierius, kuriuo davėjas be sąlygų įsipareigoja sumokėti (paprastasis) arba įsako trečiajam asmeniui sumokėti (įsakomasis) nurodytą sumą turėtojui. Įformintas pagal įstatymą, jis yra labai stiprus kreditoriaus ginklas, todėl paskolos su vekseliu yra populiarios tarp fizinių asmenų.
Paprastajame vekselyje privaloma nurodyti ši informacija:
- žodžiai „PAPRASTASIS VEKSELIS“;
- besąlyginis įsipareigojimas sumokėti nurodytą sumą;
- mokėjimo terminas;
- mokėjimo vieta;
- gavėjas (remitentas);
- išrašymo vieta ir data;
- davėjo parašas.
Trūkstant bent vieno – dokumentas nelaikomas vekseliu.
Notarinė forma dėl sumos: jei paprastojo vekselio suma > 3 000 €, o davėjas – fizinis asmuo ar ūkio subjektas, tvarkantis supaprastintą apskaitą, privaloma notarinė forma.
Esant neapmokėtam vekseliui (ar neprotestuotinam pagal įstatymą), notaras gali atlikti vykdomąjį įrašą – tai vykdomasis dokumentas, leidžiantis kreiptis tiesiai į antstolius (be ilgo teismo proceso dėl esmės).
Reikia turėti omenyje, kad vekselis abstraktus – jame negalima derinti sąlygų kaip sutartyje (pvz., „sumokėsiu, jeigu…“). Dėl to jis idealus užtikrinimo priemonė, bet ne „ilgo pasakojimo“ dokumentas.
Taip pat privalu žinoti, kad neteisingai nurodyti rekvizitai ar jų trūkumas sugadina vekselio teisinę galią. Todėl rekomenduojame naudoti parengtas formas.
Kredito (banko/finansų įstaigos) sutartis: kreditavimas pagal CK
Kreditavimo sutartimi bankas ar kita kredito įstaiga įsipareigoja suteikti klientui pinigines lėšas, o klientas – grąžinti ir mokėti palūkanas. Skirtingai nuo paskolos, kreditavimas – konsensualinė sutartis (galioja nuo susitarimo, net ir iki realaus išmokėjimo), o kreditoriumi gali būti tik bankas/kredito įstaiga.
Tipinės formos:
- Terminuotas vartojimo kreditas (vienkartinė suma su grafiku).
- Kredito linija – limitas, kurį galima imti/grąžinti apyvartai; kreditingumą LB leidžia vertinti kartą, jei tenkinamos sąlygos (praktinės gairės).
- Sąskaitos kreditavimas (overdraftas) – leidžiama turėti debetinį sąskaitos likutį; CK tai aiškiai kvalifikuoja kaip kreditą nuo pinigų išmokėjimo momento.
Vartojimo kredito sutartis ir būsto (NT) kreditas
Jei skolinamasi asmens poreikiams (ne verslui), taikomos vartotojų apsaugos taisyklės (vartojimo kredito įstatymo bei priežiūros gairių reikalavimai) – išankstinė informacija, BVKKMN pateikimas, teisė atsisakyti per 14 d., teisė anksti grąžinti su ribotais mokesčiais, pareiga vertinti kreditingumą ir pan. Lietuvos bankas yra paskelbęs detalias gaires šiems santykiams (įskaitant kredito linijų specifiką ir refinansavimo praktikas).
Būsto/NT susijęs kreditas – papildomai apibrėžtas specialiajame įstatyme, numatant standartizuotą informacinę formą (ESIS), vertinimo, įkeitimo ir ankstyvo grąžinimo taisykles; aktuali ir gausi Lietuvos banko praktika bei teismų nutartys.
Paskolos su užstatu
Skolinant didesnes sumas ar esant didesnei rizikai, paskola/kreditas paprastai dengiami užtikrinimo priemonėmis:
- Hipoteka (NT įkeitimas): notarinės formos sandoris, įrašomas registre; reglamentuoja CK IV knyga (hipotekos turinys, įsigaliojimo momentas, pakeitimai, eilės pirmumas).
- Įkeitimas (kilnojamo turto / teisių): analogiška logika kilnojamajam turtui ir reikalavimams (registravimas atitinkamame registre).
- Laidavimas (asmeninis užtikrinimas): trečiasis asmuo atsako kaip skolininkas – terminuotas ar neterminuotas laidavimas, pabaigos taisyklės ir kt. – CK 6.77–6.87. Žr. paskolos su laiduotoju.
- Banko garantija ar draudimo garantija – atskiri instrumentai, įprasti komerciniuose sandoriuose. (Papildomai žr. finansinio užtikrinimo susitarimus.)
- Vekselis – dažnai pasirenkamas kaip užtikrinimo priemonė prie paskolos sutarties, nes leidžia greitesnį išieškojimą (žr. viršuje).
Kada pasirinkti kurią paskolos sutarties formą?
Maža/vidutinė suma tarp pažįstamų: Paskolos sutartis + banko pavedimas; jei norite griežtesnės drausmės – paprastasis vekselis (atkreipkite dėmesį į sumą ir formą).
Didelė suma ar ilgas terminas: Paskolos sutartis + hipoteka/įkeitimas (ir/ar vekseliai kaip papildomas užtikrinimas).
Lankstus finansavimas apyvartai: Kredito linija; jei buhalterija „svyruoja“, trumpalaikiam srautui – overdraftas.
Vartojimo tikslai (ne verslui): Vartojimo kreditas (daug apsaugų ir standartų); būstui – NT susijęs kreditas su papildomais informaciniais reikalavimais.
Informacija paskutinį kartą peržiūrėta ir atnaujinta: 2025-08-18