Atsikratyti skolų reiškia ne tik sumokėti likučius iki nulio. Tai – finansinio stabilumo atkūrimas: žinoti, kiek ir kam esate skolingi, turėti planą, kaip tvarkingai mažinti įsiskolinimus, apsaugoti būtiniausias gyvenimo išlaidas ir pasinaudoti visomis teisėtomis priemonėmis (nuo derybų su kreditoriais iki teisinės pagalbos), kurios saugo jūsų teises. Lietuvoje patikima informacija apie atsakingą skolinimąsi, kredito atostogas ir ginčų sprendimą pateikiama Lietuvos banko svetainėje – verta remtis būtent ja, kad sprendimai būtų adekvatūs ir teisėti. Žemiau pateikiame pagrindinius patarimus apie tai, kaip atsikratyti skolų.
Skolų inventorizacija
Pradėkite nuo tikslios visų paskolų ir kitų įsipareigojimų suvestinės: kiekvienai skolai užsirašykite kreditorių, likutį, palūkanų normą (BKKMN, jeigu tai vartojimo kreditas), įmokos dydį, delspinigius ir ar šiuo metu esate neturite įsiskolinimų. Tokia inventorizacija leis logiškai pasirinkti grąžinimo strategiją (apie jas – toliau) ir padės derybose: kreditoriai kur kas noriau derasi, kai mato skaidrų paskolos grąžinimo planą. Jeigu neturite visų dokumentų – kreipkitės į kreditorių raštu; finansinių paslaugų teikėjai privalo išdėstyti kainodarą ir sutarties sąlygas, o ginčą su jais galima spręsti per Lietuvos banką, jei nepavyksta susitarti.
Biudžeto sudarymas
Kad skolos mažėtų ne vieną mėnesį, o nuosekliai, reikia biudžeto, kuris prioritetą teikia būtinoms išlaidoms (maistas, būstas, komunaliniai) ir minimalioms įmokoms visiems kreditoriams. Tik tada nukreipkite papildomą sumą pasirinkta skolos mažinimo kryptimi. Lietuvos bankas siūlo finansinio raštingumo medžiagą ir praktinius patarimus, kaip tvarkyti namų ūkio biudžetą – verta ja naudotis kaip gairėmis.
Pasirinkite, kurias skolas grąžinsite pirmiausia
Ekonomiškai pigiausia skolų grąžinimo strategija – „sniego lavinos“ metodas: papildomus pinigus nukreipkite į didžiausios palūkanų normos ar BVKKMN skolą, o kitoms mokėkite minimumą. Tyrimai rodo, kad taip dažniausiai sutaupoma daugiausia palūkanų ir trumpėja bendras grąžinimo laikas.
Psichologiškai kai kam lengviau „sniego gniūžtės“ paskolos grąžinimo metodas – pirmiau uždaromos mažiausios sumos (net jei jų palūkanos mažesnės), nes greitas nedidelių skolų atsikratymas stiprina motyvaciją. Elgsenos tyrimai parodė, kad sutelktas grąžinimas po vieną skolą gali kelti įsipareigojimo jausmą ir didinti tikimybę pabaigti visą skolų atsikratymo planą. Vis dėlto finansiniu požiūriu ši metodika paprastai kainuoja brangiau.
Derybos su kreditoriais: kredito atostogos, restruktūrizavimas, atsisakymas
Jei jūsų pajamos smuko, pirmas veiksmas – kuo anksčiau parašyti kreditoriui ir prašyti laikino atidėjimo („kredito atostogų“) ar grafiko pakeitimo. Lietuvos banko DUK aiškina, kokiais atvejais ir kaip prašyti atidėti įmokas būsto bei vartojimo kreditams, bei kuo skiriasi atostogos nuo restruktūrizavimo (pertvarkymo). Ten pat rasite informaciją apie netesybas, jei pavėluojate, ir kokios yra kreditorių pareigos.
Turėkite omenyje, kad vartojimo kredito atveju turite teisę per 14 dienų nuo sutarties sudarymo jos atsisakyti, grąžindami gautas lėšas ir sumokėdami palūkanas už faktiškai panaudotą laiką – ši teisė įtvirtinta Vartojimo kredito įstatyme.
Refinansavimas ir konsolidavimas: kada tai prasminga
Refinansuodami galite sumažinti palūkanas arba sujungti kelių kreditorių skolas į vieną įmoką. Tačiau vertinkite, ar nepažeisite atsakingo skolinimo ribų: Lietuvos bankas akcentuoja, kad bendra finansinių įsipareigojimų našta neturėtų viršyti ~40 % šeimos pajamų. Jei refinansavimas tą ribą viršytų – ieškokite kitų sprendimų (išlaidų mažinimas, pajamų didinimas, derybos).
Tai yra vienintelė paskola turintiems skolų, kuri yra rekomenduotina, jei padeda sumažinti bendrą įsipareigojimų kainą ir padidinti galimybes laiku vykdyti įsipareigojimus. Visais kitais atvejais reikėtų atsargiai vertinti paskolos turintiems skolų galimybę, nes tai gali tik dar labiau pablogintų situaciją su skolomis.
Kurių skolų grąžinimo teikti pirmenybę?
Nevėluokite grąžinti gyvenamojo būsto paskolos – čia rizika prarasti turtą yra didžiausia. Būsto kredito atostogos ir pertvarkymas yra galimi sprendimo būdai, todėl imkitės veiksmų tik susidūrus su finansinėmis problemomis.
Komunaliniai ir būtinos paslaugos – taip pat pirmo prioriteto. Mokesčiai ir socialinės įmokos turi atidėjimo mechanizmus: VMI leidžia prašyti mokestinės paskolos sutarties (pateikiant prašymą išdėstyti ar atidėti mokėjimą), o „Sodra“ gali leisti skolą sumokėti dalimis pagal grafiką. Tai dažnai pigiau ir saugiau nei ignoruoti laiškus ir laukti išieškojimo.
Kai skolos jau pas antstolius: kiek gali nuskaičiuoti nuo pajamų?
Nuo 2024 m. liepos 1 d. įsigaliojo nauja išskaitų iš darbo užmokesčio tvarka: nuo pajamų, neviršijančių minimalios mėnesinės algos, dažniausiai taikoma 10 % išskaita; nuo dalies, viršijančios MMA, – 30 %; virš dviejų MMA – 50 %. Socialiai pažeidžiamiems skolininkams (pvz., išlaikymo vaikams, žalai sveikatai ar gyvybei) taikomos griežtesnės taisyklės.
Konkrečius dydžius ir išimtis nustato Civilinio proceso kodekso 736 straipsnis bei Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos pateikti paaiškinimai. Jei kyla klausimų dėl vykdymo, naudinga peržvelgti Lietuvos antstolių rūmų DUK.
Taip pat tokiais atvejais nereikėtų svarstyti paskolos turintiems antstolių: išskyrus skolos restruktūrizavimo ar refinansavimo atvejus, papildomi įsipareigojimai gali tik pablogintų situaciją su antstoliais.
Paskutinės vilties sprendimas: fizinio asmens bankrotas
Jeigu objektyviai esate nemokus ir kitos priemonės neveikia, Lietuvoje galioja Fizinių asmenų bankroto įstatymas. Esmė – teismas atveria bylą, patvirtinamas kreditorių reikalavimų tenkinimo ir mokumo atkūrimo planas, o plano įgyvendinimas paprastai trunka 3 metus (ypatingais atvejais teismas gali spręsti kitaip). Tinkamai įvykdžius planą, likusios skolos gali būti nurašomos. Tai sunki, bet kartais vienintelė sąžininga išeitis pertvarkyti savo finansus. Tačiau kaip ir kitais atvejais, prieš žengiant tokį žingsnį, verta pasikonsultuoti su teisininku.
Jūsų teisės bendraujant su skolų administravimo ir išieškojimo įmonėmis
Nuo 2024 m. lapkričio 1 d. įtvirtintos aiškesnės taisyklės, kaip ir kada jūsų skola gali būti perduota skolų išieškotojui, kokią informaciją turite gauti ir kur kreiptis ginčo atveju. Jos taikomos skoloms, kylančioms iš vartojimo sutarčių, ir stiprina jūsų informavimo bei apsaugos standartus.
- Teisė į išankstinį pranešimą ir 30 dienų terminą. Kreditorius (pardavėjas/paslaugos teikėjas) gali perduoti skolos neteisminį išieškojimą tik tada, kai bent kartą raštu kreipėsi į jus ir nuo to kreipimosi praėjo ne mažiau kaip 30 dienų.
- Teisė gauti aiškią ir pilną informaciją „patvariojoje laikmenoje“. Pranešime jums turi būti: skolos ir reikalavimo teisės pagrindas; skolos sudėtis (pagrindinė suma, palūkanos, netesybos ir kiti mokėtini dydžiai); terminas, po kurio skola bus perduota išieškotojui; išieškotojo pavadinimas (ar vardas, pavardė), kodas, adresas ir kontaktai. Viskas – aiškia, neklaidinančia kalba.
- Teisė ginčyti skolos pagrįstumą ir reikalauti įrodymų. Kreditorius ar išieškotojas negali remtis neaiškia ar klaidinančia informacija; agresyvi (bauginanti, verčianti) komercinė praktika draudžiama. Pastebėję tokį elgesį, turite teisę kreiptis į VVTAT.
- Teisė į nemokamą ginčo nagrinėjimą.
- Su skolų išieškotoju ar kitu verslininku (ne finansų įstaiga) – pirmiausia raštu kreipiatės į jį, o nepavykus susitarti – į VVTAT (pateikiant prašymą su įrodymais).
- Su banku, kredito unija, draudiku ar kitu finansų paslaugų teikėju – galite kreiptis į Lietuvos banką; šio nagrinėjimas nemokamas ir netrukdo jums bet kada eiti į teismą.
Apibendrinant, prieš perduodant skolą išieškojimui turite būti laiku ir išsamiai informuoti, su jumis elgtis sąžiningai ir neagresyviai, o kilus ginčui – galite nemokamai kreiptis į VVTAT ar (finansinių paslaugų atveju) į Lietuvos banką ir, prireikus, ginti teises teisme.
Ginčai su bankais, kredito unijomis ir kitais finansų rinkos dalyviais
Pirmiausia pateikite rašytinę pretenziją pačiam paslaugų teikėjui. Jei atsakymas netenkina arba jo negaunate, vartotojų ir finansų rinkos dalyvių ginčus neteisminiu būdu nagrinėja Lietuvos bankas (paprastai sprendimas priimamas per iki 90 kalendorinių dienų; vidutinė trukmė – apie 80 dienų). Lietuvos banko sprendimai yra rekomendaciniai, tačiau jų nepaisymas gali turėti pasekmių paslaugų teikėjui, o vartotojas visuomet gali kreiptis į teismą.
Dažniausios klaidos, dėl kurių nepavyksta atsikratyti skolų
- Didžiausia klaida – nerašyti kreditoriams ir laukti antstolio.
- Antra – grąžinti tik problematiškiausias skolas, o kitų įmokų nemokėti: tai išpučia delspinigius ir atveria kelią sutarties nutraukimui.
- Trečia – aklai konsoliduoti visas skolas į dar brangesnį kreditą, neįvertinus atsakingo skolinimo ribų.
- Galiausiai – netvarkyti biudžeto ir neturėti bent kuklaus „avarinio“ rezervo, kuris apsaugo nuo naujo brangaus skolinimosi.
Dėl metodikos diskusijų („gniūžtė“ vs „lavina“) atminkite: jei motyvacijos stinga, elgsenos tyrimai leidžia pagrįsti „gniūžtę“, bet sąmoningai priimkite kainą – palūkanų bus daugiau.
Praktiniai žingsniai 30–60–90 dienų skolų atsikratymo planui
Per 30 dienų sutvarkykite dokumentus, sudarykite biudžetą, sumokėkite minimalią įmoką kiekvienam kreditoriui ir pasirinkite paskolos grąžinimo strategiją. Parašykite visiems kreditoriams, kuriems vėluojate vykdyti savo įsipareigojimus, prašydami atidėjimo ar grafiko pakeitimo, remdamiesi LB DUK pateiktomis gairėmis. Jei turite mokestinę ar „Sodros“ skolą – pateikite prašymus dėl išdėstymo.
Per 60 dienų uždarykite nereikalingas prenumeratas, parduokite nebenaudojamą turtą, padidinkite pajamas tiek, kiek realu (viršvalandžiai, papildomas darbas), o visas papildomas lėšas nukreipkite į didžiausios palūkanos (arba mažiausios sumos) skolų grąžinimą – pagal pasirinktą metodą. Jeigu sulaukėte netinkamo skolų išieškotojo spaudimo ar nepagrįstų mokesčių – pasinaudokite naujomis vartotojų teisių apsaugos taisyklėmis ir kreipkitės į VVTAT, o su bankais ir kredito unijomis – į Lietuvos banką.
Per 90 dienų objektyviai įvertinkite progresą. Jei situacija blogėja ir esate akivaizdžiai nemokus, suplanuokite konsultaciją dėl fizinio asmens bankroto ir/ar valstybės garantuojamos teisinės pagalbos. Geriau laiku inicijuoti teisinį sprendimą, nei leisti palūkanoms ir vykdymo išlaidoms „suvalgyti“ pajamas.
Kai įsiskolinimai suvaldyti, vadovaukitės šiomis taisyklėmis:
- ne daugiau nei 40 % pajamų bet kokiems finansiniams įsipareigojimams;
- automatinis atidėjimas „avariniam“ fondui kiekvieną mėnesį;
- finansinių sprendimų priėmimo taisyklė: nei vienos naujos paskolos ar pirkimo išsimokėtinai tą pačią dieną;
- kasmetinė sutarčių peržiūra, palūkanų ir mokesčių palyginimas.
Atsakingo skolinimosi ribos ir finansinio raštingumo medžiaga – ne šiaip patarimai, o jūsų ilgalaikiai saugikliai.
Informacija paskutinį kartą peržiūrėta ir atnaujinta: 2025-08-20