Finansiniai iššūkiai dažnai užklumpa netikėtai, o pirmas klausimas, kurį užduoda būsto ar vartojimo paskolos turėtojas, – kaip laikinai sumažinti mėnesio naštą neprarandant finansinio stabilumo. Kredito atostogos, dar vadinamos įmokų atidėjimu, yra tam skirta, įstatymuose numatyta priemonė, leidžianti trumpam sustabdyti kredito dalies mokėjimą ir atsikvėpti, kol finansinė situacija stabilizuosis.
Kas yra kredito atostogos?
„Kredito atostogos“ – tai laikinas paskolos įmokų (paprastai – kredito dalies) mokėjimo sustabdymas iki 3 mėn., kai patiri finansinius sunkumus. Palūkanos dažniausiai toliau mokamos (nebent raštu susitari su kredito davėju kitaip), o po atidėjimo sudaromas naujas grafikas – įmokos gali padidėti arba pailgėti visa kredito trukmė.
Teisinis kredito atostogų pagrindas:
- Būsto kreditams – Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo (SNTSKĮ) 22 str. (įmokų atidėjimas) ir LB paaiškinimai.
- Vartojimo kreditams – Vartojimo kredito įstatymo (VKĮ) 18¹ str. ir LB Vartojimo kredito teikimo gairės (aiškiai nurodo: atidėjimas iki 3 mėn., atidedamos įmokos, išskyrus palūkanas).
Kas gali pasinaudoti kredito atostogomis?
Kredito atostogomis gali naudotis vartotojai (fiziniai asmenys), turintys galiojančią kredito sutartį su finansų įstaiga ir patiriantys finansinius sunkumus. Įstatymuose įvardijami tipiniai pagrindai (tiek būsto, tiek vartojimo kreditams):
- Netenki darbo arba pajamos sumažėja ≥ 1/3 (taip pat – kai sutuoktinis netenka darbo ar pajamų).
- Nutrūksta santuoka.
- Mirtis (sutuoktinio).
- Neįgalumas (pripažintas nedarbingumas ar dalinis darbingumas).
- Privalomoji pradinė karo tarnyba (vartojimo kreditams – tiesiogiai VKĮ).
- Papildoma sąlyga: laikoma, kad patiri finansinius sunkumus, kai įmokų ir pajamų santykis (DSTI) viršija 40 %.
Kada galima atidėti paskolos įmokas?
Paskolos įmokas galite atidėti bet kuriuo kredito sutarties galiojimo laikotarpiu, kai ištinka aukščiau išvardytos aplinkybės ir nebėra tenkinami atsakingo skolinimo reikalavimai (praktikoje – DSTI > 40 %). Maksimali trukmė – iki 3 mėn. vienu prašymu; po atidėjimo sudaromas naujas mokėjimų grafikas, o palūkanos už atidėjimo laikotarpį mokamos pagal susitarimą (įprastai – mokamos eigoje).
- Būsto kreditams – SNTSKĮ 22 str. numato pareigą kredito davėjui atidėti įmokų, išskyrus palūkanas, mokėjimą; sprendimas turi būti priimtas per protingą terminą (LB nurodo – ne vėliau kaip per 15 d. d.).
- Vartojimo kreditams – VKĮ 18¹ str. (LB Gairės: privaloma atidėti iki 3 mėn., kai yra įstatyme nurodytos aplinkybės; atidedamos įmokos, išskyrus palūkanas).
Kaip pasinaudoti kredito atostogomis?
- Paruošk dokumentus/pagrindą: nurodyk priežastį (bedarbio statusas, pajamų sumažėjimas, santuokos nutraukimas, sutuoktinio mirtis, nedarbingumas ir pan.) ir, jei prašoma, pridėk tai patvirtinančius dokumentus.
- Pateik rašytinį prašymą kredito davėjui (el. paštu, per savitarną ar kitu nurodytu kanalu).
- Lauk sprendimo – kredito davėjas sprendimą turi priimti ne vėliau kaip per 15 darbo dienų. Iki patvirtinimo tęsk įprastinius mokėjimus.
- Per atostogas mokėk palūkanas (nebent susitari kitaip). Po atidėjimo gausi naują grafiką, gali padidėti įmokos arba pailgėti terminas.
Ar susidūrus su finansiniais sunkumais gali būti didinama marža ar palūkanos?
Įstatymas draudžia didinti maržą vien dėl to, kad vėluojate ar turite finansinių sunkumų: „finansinių įsipareigojimų pagal kredito sutartį nevykdymo atvejais kredito sutartyje nustatyta marža negali būti didinama.“ Tai įtvirtinta Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatyme (SNTSKĮ), o Lietuvos bankas šią taisyklę savo giduose akcentuoja atskirai. Esant kitiems esminiams sutarties pažeidimams (ne vėlavimui mokėti), marža gali būti didinama tik tiek ir tik tam laikotarpiui, kaip aiškiai numatyta pačioje sutartyje. Palūkanų norma vis tiek gali kisti, jei jūsų sutartis su kintamomis palūkanomis – dėl indekso (pvz., EURIBOR) svyravimų, bet tai nėra susiję su jūsų finansinių sunkumų faktu.
Įstatymas taip pat nenumato teisės kreditoriui padidinti vartojimo kredito palūkanų dėl vėlavimo – vietoje to yra taikomos netesybos, kurių maksimalus dydis ir skaičiavimo trukmė yra griežtai apriboti: iki 0,05 % per pradelstą dieną ir ne ilgiau kaip 180 dienų, o kitų papildomų mokesčių už nevykdymą imti negalima.
Ar galima sumažinti maržą ar palūkanas?
Automatinės teisės sumažinti maržą ar palūkanas nėra – tai derybų klausimas. Tačiau yra realūs keliai sumažinti kainą.
Pirma, galite persitarti su savo kredito davėju dėl palankesnių sąlygų (pvz., mažesnės maržos), ypač jei rinkoje maržos yra kritusios; Lietuvos bankas tiesiogiai rekomenduoja kreiptis ir derėtis.
Antra, galite refinansuoti paskolą kitame banke (nuo 2025-02-01 veikia ir supaprastinta būsto paskolos refinansavimo tvarka, jei atitinkamos sąlygos tenkinamos).
Trečia, galima svarstyti palūkanų normos rūšies pakeitimą (kintamos ↔ fiksuotos), jeigu kredito davėjas sutinka; naujiems pasiūlymams rinkoje taikomas reikalavimas, kad bankai, teikdami pasiūlymą, turėtų pasiūlyti abi rūšis – tai rodo platesnes alternatyvas ir esamų sutarčių persiderėjimo prielaidas.
Be to, pačioje būsto kredito sutartyje turi būti aiškiai nurodyti tiek maržos didinimo, tiek jos mažinimo atvejai – jei sutartyje numatytos nuolaidos (pvz., už produktų paketą), galima jomis remtis.
Kokius kitus sprendimus, be įmokų atidėjimo, gali pasiūlyti kredito davėjas?
Be trijų mėnesių kredito atostogų (kai atidedama kredito dalies mokėjimas, o palūkanos paprastai mokamos), kredito davėjas, įvertinęs jūsų situaciją, gali siūlyti kelias praktines alternatyvas.
Dažniausi sprendimai rinkoje yra:
- Paskolos termino pailginimas (mažesnė mėnesio įmoka, bet didesnė bendra palūkanų suma per laiką).
- Laikinas tik palūkanų mokėjimo režimas (mokamos tik palūkanos, kredito dalis – ne).
- Grąžinimo grafiko koregavimas (pvz., įmokų dienos / dažnio pakeitimas, kad sutaptų su pajamų gavimu).
- Palūkanų normos rūšies keitimas (kintamos ↔ fiksuotos, jei kredito davėjas sutinka).
- Refinansavimas pas kitą kreditorių, įskaitant supaprastintą refinansavimą, kai atitinkamos sąlygos įvykdomos.
Lietuvos bankas nurodo, kad, gavęs jūsų prašymą ir matydamas finansinius sunkumus, kredito davėjas „gali pasiūlyti įvairių kredito pertvarkymo būdų“, o konkretūs mechanizmai plačiai taikomi bankų praktikoje.
Ką daryti, jei negalite pasinaudoti kredito atostogomis?
- Derėkis dėl kitų pertvarkymo būdų: termino pailginimas (mažesnė mėnesio įmoka), laikinas tik palūkanų mokėjimas, refinansavimas, palūkanų normos rūšies keitimas. LB tiesiogiai mini, kad kredito davėjas gali pasiūlyti įvairius pertvarkymo būdus.
- Neatidėliok komunikacijos – delsimo atveju gali būti taikomos netesybos (pvz., vartojimo kreditams – iki 0,05 % per pradelstą dieną, skaičiuojamos ne ilgiau kaip 180 d.).
- Ginčo su kredito davėju atveju, pirmiausia raštu pateik pretenziją kredito davėjui. Jei atsakymas netenkina ar jo negavai per 15 d. d., per 1 metus nuo pretenzijos dienos gali nemokamai kreiptis į Lietuvos banką – LB nagrinėja vartotojų ginčus su finansų paslaugų teikėjais.
Kredito atostogos yra laikinas, tačiau reikšmingas įrankis suvaldyti pablogėjusius asmeninius finansus: jos ne panaikina prievoles, o suteikia laiko prisitaikyti, paprastai išlaikant palūkanų mokėjimą ir vėliau perskaičiuojant grafiką. Sėkmės raktas – ankstyvas, argumentuotas kreipimasis į kredito davėją, aiškus finansinių sunkumų pagrindimas ir pasirengimas deryboms dėl jums tinkamiausio sprendimo. Tačiau savo įsipareigojimus valdykite išnaudodami visas savo teises dar iki susiduriant su finansiniais sunkumais, pvz., apsvarstykite išankstinį paskolos ar jos dalies grąžinimą, refinansavimą ar pan.
Informacija paskutinį kartą peržiūrėta ir atnaujinta: 2025-08-20