Paskolų refinansavimas – palyginimas ir kainos
Čia galėsite palyginti paskolų refinansavimo pasiūlymus pagal jums svarbiausius kriterijus: BVKKMN, išmokėjimo greitį, mokesčių dydžius ir kitas sąlygas. Taip pat sužinosite geriausias praktikas, kaip refinansuoti atsakingai ir kaip padidinti tikimybę gauti pigiausią paskolų refinansavimą.
Suraskite geriausią paskolų refinansavimo variantą per 1 minutę
Pasirinkite, ar jums svarbiau mažiausia bendra kaina (BVKKMN), ar greitis. Žemiau matysite geriausiai į jūsų įvestis atitinkančius pasiūlymus ir visų teikėjų palyginimą.
Geriausi paskolų refinansavimo pasiūlymai pagal jūsų situaciją
Pasiūlymai atnaujinami pagal vedlio įvestis. Pagal nutylėjimą rodomi mažiausio BVKKMN variantai.
Vivus
Finbee
Altero
Kiek kainuoja paskolų refinansavimas?
Paskolų refinansavimo kaina dažniausiai susideda iš palūkanų ir kitų mokesčių (pvz., sutarties sudarymo ar administravimo). Svarbiausias rodiklis palyginimui – BVKKMN, nes jis apima pagrindinius tiesioginius kaštus. Žemiau pateikta skaičiuoklė padeda greitai įsivertinti, kaip skirtingi refinansavimo parametrai įtakoja kainą ir kitas sąlygas.
Paskolų refinansavimo skaičiuoklė
Rezultatai
Kas dažniausiai lemia galutinę kainą?
Paskolų refinansavimo kainos scenarijai
Žemiau – konkretūs pavyzdžiai su tais pačiais baziniais skaičiais (suma 500 €, term. 3 mėn., BVKKMN 35%), kad matytumėte, kaip skirtingos situacijos (pratęsimas, išsankstinis grąžinimas, vėlavimas) keičia galutinę sumą ir realiai mokamą kainą.
Scenarijus A – Grąžinant laiku
Mokate pagal grafiką, be pratęsimų ir be vėlavimų. Tai bazinis atvejis, kai reali kaina geriausiai atitinka BVKKMN.
Scenarijus B – Pratęsiant grąžinimo terminą
Tarkime, paskutinę įmoką atidedate 30 d. ir teikėjas taiko 50 € pratęsimo mokestį. Pratęsimas dažnai daro didžiausią įtaką kainai, nes prideda fiksuotą mokestį prie jau suskaičiuotų palūkanų.
Scenarijus C – Grąžinant anksčiau laiko
Tarkime, po 1 mėn. gražinate visą refinansavimo įsipareigojimą (sumokate 1 įmoką + likusią sumą). Bendra suma paprastai sumažėja, bet metinė norma gali atrodyti didesnė, nes laikotarpis trumpesnis.
Scenarijus D – Vėluojant grąžinti
Tarkime, paskutinę įmoką pavėluojate 30 d. ir taikomi delspinigiai (0,05% per dieną) nuo pradelstos įmokos bei 5 € priminimo/administravimo mokestis. Net trumpas vėlavimas greitai prideda papildomų kaštų.
Visų paskolų refinansavimo pasiūlymų palyginimas
Visi paskolų refinansavimo pasiūlymai vienoje vietoje: palyginkite sumas, terminus, palūkanas, BVKKMN, išmokėjimo laiką, mokesčius ir kitus svarbiausius kriterijus. Jei naudojate mūsų vedlį – lentelė automatiškai perrikiuojama ir paslepia netinkančius variantus.
| Teikėjas | Suma | Terminas | Palūkanos | BVKKMN | Suteikiama per | Veiksmas |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Vivus | 100 – 15 000 € | 3 – 84 mėn | nuo 0% | nuo 0% | 15 min | — |
| Finbee | 300 – 25 000 € | 12 – 120 mėn | nuo 7% | nuo 0% | 1 d. | — |
| Altero | 100 – 35 000 € | 3 – 120 mėn | nuo 2,90% | nuo 0% | 1 d. | — |
| Fjordbank | 600 – 30 000 € | 12 – 120 mėn | nuo 0% | nuo 7,90% | 1 d. | — |
| Paskolos.lt | 100 – 15 000 € | 3 – 71 mėn | nuo 3,67% | nuo 14% | 1 d. | — |
| Bobutės paskola | 50 – 10 000 € | 12 – 84 mėn | nuo 0% | nuo 22,68% | 5 min | — |
| Credit24.lt | 100 – 5 000 € | 1 – 60 mėn | nuo 2,53% | nuo 35,53% | 15 min | — |
Populiariausi paskolų refinansavimo variantai
Žemiau pateikti paskolų refinansavimo variantai dažniausiai domina žmones, kurie nori sumažinti įmokas, sujungti kelis įsipareigojimus į vieną arba atpiginti bendrą skolos kainą. Kiekvieno varianto galimybės priklauso nuo kredito istorijos, pajamų tvarumo ir esamų įsipareigojimų, todėl prieš priimant sprendimą verta įvertinti ne tik patogumą, bet ir bendrą kainą bei rizikas.
Vartojimo paskolų refinansavimas
Dažniausiai pasirenkamas, kai turima viena ar kelios vartojimo paskolos ir atsiranda galimybė gauti mažesnį BVKKMN ar palankesnes sąlygas. Gauti paprastai galima, jei pajamos tvarios ir įsipareigojimų/pajamų santykis neperžengia ribų, o verta imti tik tada, kai sumažėja bendra grąžintina suma (ne vien tik įmoka) ir nėra brangių papildomų mokesčių.
Greitųjų kreditų refinansavimas
Aktualu, kai brangūs trumpalaikiai kreditai „užsisuka“ ir norisi juos pakeisti vienu, aiškiu grafiku su mažesne bendra kaina. Gauti gali būti sudėtingiau, jei jau yra pradelstų mokėjimų, tačiau atsakingu požiūriu tai dažnai verta svarstyti, jei refinansavimas realiai sumažina bendrą kainą ir leidžia išvengti pratęsimų bei delspinigių.
Kreditinių kortelių refinansavimas
Tinka, jei kreditinės kortelės skola ilgą laiką „neužsidaro“ ir mokamos didelės palūkanos nuo likučio. Dažnai galima refinansuoti su fiksuotomis įmokomis, o verta tada, kai nustojate mokėti dideles kintamas palūkanas ir turite discipliną nebekaupti naujo kortelės balanso.
Būsto paskolos refinansavimas
Pasirenkamas, kai norima sumažinti palūkanų maržą, pakeisti banką ar peržiūrėti sutarties sąlygas (pvz., terminą, įmokos tipą). Dažniausiai gauti įmanoma esant stabiliai finansinei situacijai ir pakankamam turto vertės/likučio santykiui, o atsakinga prasmė atsiranda tada, kai sutaupymai viršija persitvarkymo kaštus (sutarties, vertinimo, notaro ir pan.).
Paskolų refinansavimo sąlygos: mokesčiai, terminas, vėlavimai
Prieš pasirenkant paskolų refinansavimą svarbu suprasti visas sąlygas. Kartais lyginant pasiūlymus atsižvelgiama tik į palūkanų normą arba BVKKMN, nekreipiant dėmesio į kaštus, kurie praktiškai pakeičia galutinę kainą (pvz., sutarties mokesčius, termino prailginimą ar vėlavimų tvarką). Žemiau – kas dažniausiai realiai pakeičia galutinę kainą ir į ką svarbu atkreipti dėmesį.
Grąžinimo termino pratęsimas
Pratęsimas reiškia, kad jūsų kredito terminas yra pratęsiamas ir mokėsite ilgiau, nei numatyta pradinėje sutartyje. Dažniausiai tai daroma už fiksuotą mokestį arba už procentinį mokestį nuo sumos. Šis mokestis gali sudaryti reikšmingą visų kaštų dalį, nes prisideda prie jau sukauptų palūkanų.
Praktinis patarimas: visada ieškokite atsakymo į 3 klausimus – kiek kainuoja termino pratęsimas, kiek kartų galima pratęsti ir ar pratęsimas reiškia naujus administravimo mokesčius. Jei tikėtina, kad pratęsimų prireiks – rizika kainai išauga labiausiai.
Mokesčiai: sutarties sudarymas, administravimas, tarpininkavimas
Mokesčiai yra viena dažniausių priežasčių, kodėl galutinė suma tampa didesnė nei rodo palūkanos. Vienkartinis mokestis padidina kainą iškart, o mėnesinis administravimo mokestis didina kainą kiekvieną mėnesį, net jei palūkanos atrodo mažos.
Svarbu: žiūrėkite ne tik į mokesčio buvimą, bet ir į tai, kada jis nuskaičiuojamas (išmokėjimo metu ar atskirai) ir ar jis grąžinamas (pvz., atsisakius sutarties ar grąžinus anksčiau). Tokie niuansai praktiškai keičia tiek mokėtiną sumą, tiek realią metinę kainą.
Vėlavimai: delspinigiai, priminimai, skolos administravimas
Vėlavimas beveik visada reiškia papildomas išlaidas: delspinigius (dažnai skaičiuojamus kasdien), priminimų mokesčius ir skolos administravimo kaštus. Net kelių savaičių vėlavimas gali kainuoti daugiau nei vienas mėnuo palūkanų, ypač jei taikomi fiksuoti administravimo mokesčiai.
Jei matote, kad vėluosite, paprastai pigiau yra susisiekti su teikėju iš anksto ir ieškoti sprendimo (grafiko keitimo, mokėjimo atidėjimo, termino pratęsimo), nei tiesiog susitaikyti su vėlavimu ir vėliau sumokėti delspinigius bei kitus galimus mokesčius.
Kas gali gauti paskolų refinansavimą: reikalavimai ir pasiruošimas
Skirtingi kredito davėjai turi savo taisykles, tačiau dažniausiai reikės tapatybės patvirtinimo, informacijos apie pajamas ir duomenų apie esamus įsipareigojimus. Greičiausiai procesas vyksta, kai pasiruošiate iš anksto.
Dažniausi reikalavimai
- Pilnametystė ir visiškas civilinis veiksnumas. Visiškas civilinis veiksnumas atsiranda, kai asmeniui sukanka 18 m., todėl jaunesni asmenys savarankiškai kredito sutarties sudaryti negali (CK 2.5 str.).
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo vertinti ne mažiau kaip 4 paskutinių mėn. vidutines „tvarias“ pareiškėjo pajamas.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis iki 40%. Visų finansinių įsipareigojimų mėnesio įmokos (kartu su nauju refinansavimo įsipareigojimu) negali viršyti 40% tvarių pajamų; išimtys galimos tik gerai pagrindus.
- Gera kredito istorija. Vertinama bent 6 mėn. kredito istorija; reikšmingi pradelsti įsiskolinimai – pagrindas atmesti paraišką.
- Sutuoktinio (bendraskolio) pajamos. Jei pareiškėjas susituokęs, privaloma įvertinti ir sutuoktinio pajamas bei įsipareigojimus, nebent taikomos numatytos išimtys.
Sąrašas nėra baigtinis ir kredito davėjai gali taikyti griežtesnius ar papildomus reikalavimus. Plačiau apie reikalavimus kreditui gauti: kas gali gauti paskolą?
Ką reikia įvertinti prieš refinansuojant?
- Įsitikinkite, kad įmoka, suma ir terminas telpa į jūsų planuojamą biudžetą.
- Patikrinkite realiai jums pritaikytą BVKKMN ir kitus mokesčius – nevertinkite sprendimo tik pagal preliminarias, viešai nurodytas sąlygas.
- Įvertinkite, ar nėra tikimybės vėluoti (net ir 1–2 savaitės gali reikšti delspinigius ir mokesčius).
- Pasitikrinkite, ar refinansavimo sutartyje yra termino keitimo / grafiko koregavimo galimybės, kiek jos kainuoja ir kada taikomos.
Kas dažniausiai sumažina tikimybę gauti
- Vėlavimai praeityje: net keli užfiksuoti pradelsti mokėjimai gali reikšmingai mažinti paraiškos patvirtinimo tikimybę.
- Per dideli įsipareigojimai: jei jau turite kelias skolas ar dideles mėnesines įmokas, teikėjas sprendimą gali vertinti kaip per didelę riziką.
- Nestabilios ar epizodinės pajamos: kai pajamos nereguliarios, sunkiau įrodyti jų tvarumą ir galimybes laiku vykdyti įsipareigojimus.
- Neatitikimai paraiškoje: netikslūs duomenys, nesutampantys kontaktai ar kita netiksliai nurodyta informacija gali reikšti paraiškos atmetimą arba prašymą ją pakoreguoti.
- Daug užklausų per trumpą laiką: dažnos paraiškos skirtingiems teikėjams kredito istorijoje kartais vertinamos kaip signalas, kad finansinė situacija yra prasta.
Kam skirtas paskolų refinansavimas?
Paskolų refinansavimas dažniausiai pasirenkamas tada, kai norisi sumažinti skolos kainą, sujungti kelis įsipareigojimus į vieną arba palengvinti mėnesinį biudžeto planavimą. Kad sprendimas būtų naudingas, svarbu vertinti ne tik įmoką, bet ir bendrą grąžintiną sumą, terminą bei mokesčius.
Kada nerekomenduojama imti paskolų refinansavimo?
- Kai bendras grąžinamas dydis išauga: jei refinansavimas sumažina įmoką tik dėl gerokai ilgesnio termino, galite sumokėti daugiau per visą laikotarpį.
- Kai taikomi dideli papildomi mokesčiai: sutarties, tarpininkavimo ar administravimo mokesčiai gali „suvalgyti“ sutaupymą ir paversti sprendimą brangesniu.
- Kai yra rizika vėl skolintis iš naujo: refinansavimas nepadės, jei po to vėl pradėsite kaupti naujas skolas (pvz., kortelėse ar trumpalaikiuose kredituose).
- Kai problema – pajamų nestabilumas: jei pajamos nereguliarios ir nėra aiškaus grąžinimo plano, refinansavimas gali tik atidėti problemą.
Kaip gauti paskolą
Dauguma teikėjų turi panašų kredito suteikimo procesą: įsivertinimas → palyginimas → paraiška → vertinimas → sutartis → išmokėjimas. Žemiau – visas įprastinis refinansavimo gavimo procesas iš paskolos gavėjo perspektyvos.
Įsivertinkite poreikį ir biudžetą
Pasitikrinkite, ar refinansavimo įmoka neapsunkins Jūsų finansų, ir ar sprendimas mažina bendrą kainą.
Palyginkite pasiūlymus
Palyginkite preliminarias ar individualias refinansavimo sąlygas (BVKKMN, mokesčius, terminą, greitį).
Pateikite paraišką
Paraišką paprasčiausia pateikti per interneto banką, savitarną ar mobiliąją programėlę, nurodant turimus įsipareigojimus.
Kreditingumo vertinimas ir pasiūlymas
Kredito davėjas įvertina įsipareigojimų ir pajamų santykį, kredito istoriją, teigiamo vertinimo atveju pateikia Standartinę informaciją apie kreditą.
Pasirašykite sutartį
Sutartį galite pasirašyti su Smart-ID ar mobiliuoju parašu.
Pasinaudokite savo teisėmis
Per 14 dienų galite atsisakyti sutarties nemokėdami jokios kompensacijos, grąžindami tik gautą sumą ir palūkanas.
Kiekvienas kredito davėjas gali nustatyti savo tvarką, todėl konkretūs žingsniai gali skirtis. Plačiau apie kredito gavimo žingsnius: kaip gauti paskolą?
Atsakingas skolinimasis: kaip reikėtų skolintis?
Paskolų refinansavimas gali sumažinti įmokas ir supaprastinti skolų valdymą, tačiau sprendimas turi prasmę tik tada, kai realiai mažėja bendra kaina ir rizika. Žemiau – taisyklės, kurios padeda refinansuoti atsakingai.
Refinansuokite tik tai, kas iš tikrųjų brangu
Prioritetą teikite įsipareigojimams su didžiausia kaina (aukštomis palūkanomis, mokesčiais ar pratęsimais). Kuo aiškiau identifikuosite, kuri skola brangiausia, tuo lengviau bus pasiekti realų sutaupymą. Jei refinansavimas tampa tik „pinigų atlaisvinimu“, o ne kainos mažinimu – rizika išauga.
Turėkite aiškų grąžinimo planą iki termino
Prieš pasirašydami sutartį, pasitikrinkite, ar įmoka telpa į biudžetą net ir finansiškai prastesnį mėnesį. Jei yra reali tikimybė, kad prireiks termino keitimo, refinansavimas gali pabrangti – tuomet verta iškart svarstyti alternatyvas su mažesne bendra kaina.
Lyginkite pagal BVKKMN, bet peržvelkite mokesčius ir sąlygas
BVKKMN yra geras startas palyginimui, bet reali kaina priklauso ir nuo sutarties mokesčių, termino, vėlavimo tvarkos. Jei pasiūlymas atrodo per daug gerai, dažniausiai atsakymas slepiasi sąlygose (mokesčiuose, termino pailginime ar delspinigių struktūroje).
Įsitikinkite, kad refinansavimas neskatina naujų skolų
Jei refinansuojate kreditinę kortelę ar kelias skolas, svarbu neatsidaryti „naujos erdvės“ vėl skolintis iš naujo. Praktika paprasta: refinansavus – susikurkite taisyklę (limitai, biudžetas, automatiniai mokėjimai), kad skolos vėl negrįžtų.
Paskolų palūkanų normos Lietuvoje
Šis grafikas padeda suprasti bendrą skirtingų paskolų palūkanų tendenciją rinkoje. Tai leidžia suprasti, kokia linkme juda skirtingų finansinių produktų metinės palūkanų normos ir leidžia palyginti savo turimų ar planuojamų turėti įsipareigojimų kainą su rinkos vidurkiais.
Alternatyvos paskolų refinansavimui
Jei paskolų refinansavimas jūsų situacijoje neatrodo geriausias sprendimas, verta įvertinti ir kitas alternatyvas, kurios gali sumažinti finansinį spaudimą arba padėti susitvarkyti skolas be naujo įsipareigojimo.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Trumpi, praktiški atsakymai į klausimus, kuriuos žmonės realiai užduoda rinkdamiesi paskolų refinansavimą.
Kas yra paskolų refinansavimas?
Kada verta refinansuoti paskolas?
Ar refinansavimas visada sumažina mėnesinę įmoką?
Ar galima refinansuoti kelias paskolas į vieną?
Ar galima refinansuoti turint pradelstų skolų ar blogą kredito istoriją?
Kokios informacijos dažniausiai reikia refinansavimo paraiškai?
Ar gali būti mokesčių už senos paskolos išankstinį grąžinimą?
Kiek laiko trunka paskolų refinansavimas?
Ar refinansavimas daro įtaką kredito istorijai?
Ar refinansuojant galima pasiskolinti papildomai?
Metodika ir šaltiniai
Pateikdami informaciją šiame puslapyje mes vadovaujamės viešai prieinama informacija ir atsakingų institucijų ir eskpertų teikiamomis rekomendacijomis (pvz. dėl atsakingo skolinimosi). Tačiau čia pateikta informcija (ypatingai faktinė) ne visada gali atspindėti realią situaciją rinkoje dėl nuolatos vykstančių pokyčių. Dėl šios priežsties prieš priimant bet kokį skolinimosi ar kitą finansinį sprendimą, vadovaukitės informacija iš pirminių šaltinių (pvz. kredito davėjo interneto svetainėje). Pastebėjus bet kokius faktinius neatitikimus, kreipkitės į mus el. paštu info@taupipeleda.lt.
Kaip reitinguojame kredito davėjus
- Kaina: pirmiausia rikiuojame pagal BVKKMN (nuo) – mažesnė BVKKMN dažniausiai reiškia mažesnę bendrą kainą.
- Greitis: kai pasirenkamas greitis, rikiuojame pagal išmokėjimo laiką (min/val/d.).
- Tinkamumas: rodome tik tuos pasiūlymus, kurių min/max suma ir terminas atitinka jūsų įvestis.
Duomenų atnaujinimas
Pasiūlymų parametrai (sumos, terminai, palūkanos, BVKKMN, išmokėjimo laikas) periodiškai peržiūrimi ir atnaujinami pagal kredito davėjo interneto svetainėje oficialiai skelbiamus duomenis (pvz. nurodomus paskolos skaičiuoklėje ar kitose vietose). Jeigu pastebėjote neatitikimą – rekomenduojame visada vadovautis teikėjo galutine informacija ir pranešti mums.
Partnerių nuorodos
Kai kurios nuorodos gali vesti į partnerio puslapį. Tokios nuorodos yra išskiriamos ir tai nekeičia to, kaip pateikiame rodiklius: reitingavimas remiasi BVKKMN/greičiu ir tinkamumo filtrais.